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Cómo se blindan los bancos frente al euribor negativo

El euribor cerró febrero en negativo y eso ha provocado una reacción en cadena de los bancos para blindarse ante la posibilidad de perder dinero con sus hipotecas. ¿Solución? La cláusula cero, que fija el nivel mínimo de tipo de interés a pagar en cero y así se garantiza la devolución íntegra del préstamo. Y ya hay bancos que la están incluyendo en sus nuevos contratos hipotecarios, una medida que los consumidores califican de “abusiva”, todo según Finanzas.com.

La implantación de esta medida hará que los hipotecados no puedan beneficiarse de la entrada del euribor en negativo y así los bancos no tendrán que pagar a los hipotecados por prestarles dinero.

Santos González, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), considera que los bancos tienen derecho a blindarse con la clausula cero pero esta medida “no debería ser necesaria, ya que, ante un índice negativo, el Ministerio de Economía o el Banco de España junto a los tribunales deberían pronunciarse y determinar medidas sobre esta cuestión sin necesidad de que el hipotecado lo firme en su contrato, porque de esta manera parece que estamos abriendo el camino a la interpretación de las partes”.

Añade que hay que disponer que el límite de interés sea cero. “El Euribor en negativo nos ha llegado de sopetón y falta precisar desde el punto de vista teórico lo que esto significa”.

Euribor

“Una nueva cláusula suelo abusiva”

Las asociaciones de consumidores critican la nueva cláusula cero de los bancos. Según afirma a Finanzas.com Rubén Sánchez, portavoz de Facua, la cláusula cero es una “nueva cláusula suelo abusiva” porque establece un “desequilibrio” entre bancos e hipotecados.

Asegura que con ella el banco incluye un suelo, el cero por ciento, y no introduce como contrapartida un techo al que los hipotecados puedan acogerse y que plantee “una igualdad de condiciones, de derechos y de obligaciones” para ambas partes.

“El banco se podría arriesgar a establecer un techo, que si se alcanza, la cuota de la hipoteca no subiría más y el usuario se arriesgaría a que el suelo se alcance y no bajara más su cuota. Pero con la cláusula cero el único riesgo lo asume el usuario, por ello consideramos que es abusiva”.

Aunque no todas las asociaciones de consumidores son tan tajantes. Ileana Izverniceanu, directora de comunicación de OCU, dice que al igual que ocurre con las cláusulas suelo, “si las cláusulas cero incumplen los requisitos de transparencia fijados por el Tribunal Supremo sí se podrán considerar abusivas, ya que el problema de las cláusulas suelo estaba no en su literalidad, sino en la forma de comercializarse”.

Vacío legal

Para los expertos hay un “vacío legal” sobre este asunto. A Estefanía González el funcionamiento de la cláusula de tipo cero le recuerda mucho al de las cláusulas suelo, aunque las entidades, en este caso, alegan una diferencia significativa: que la posibilidad de pagar a un cliente por tener un préstamo sería algo contradictorio dentro del mercado de productos bancarios, tal y como lo conocemos hasta ahora. Pero “más allá de lo que la banca quiera pensar o defender, lo cierto es que el funcionamiento de este tope es prácticamente igual al de las cláusulas suelo. Si se pudiera aplicar la normativa que ya existe en este caso, habría que tener en cuenta que estas nuevas cláusulas de tipo cero serían nulas si fueran abusivas por cuestiones de transparencia”.

Santos González incide en la legalidad de la cláusula cero y también la compara con la cláusula suelo. “Las cláusulas suelo son legales, ya que cuando se han dictado sentencias en su contra han estado relacionadas con su proceso de comercialización, no con la cláusula en sí misma, por ello ambas son perfectamente legales”.

¿Continuará el euribor en negativo?

Todo parece apuntar a que el euribor continuará en negativo durante varios meses por la liquidez que hay en el mercado. Según los expertos, solo si el BCE deja de cobrar por los depósitos de los bancos o baja lo que les cobra se logrará frenar esta caída.

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