Acceso propietarios

Publica GRATIS tu anuncio

La Comunidad

Hipotecas


Thursday, 7 July 2016

Por qué el Brexit abarata tu hipoteca

El triunfo del Brexit ha hecho que el euribor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas de España, cierre en negativo en junio. Es el quinto mes consecutivo y profundiza su caída hasta el -0,028%, su menor nivel de la historia. Esto se traduce en nuevas rebajas en las hipotecas.

El terremoto originado por el Brexit influye también en la tendencia a la baja del euribor. ¿Por qué? porque posiblemente tendrá consecuencias económicas negativas sobre el crecimiento de la Eurozona (situado en un modesto 1,6% anual) y los mercados financieros.

Se ha previsto que el Brexit pueda reducir hasta en medio punto el crecimiento europeo. El BCE ya ha anunciado su disposición a actuar, si fuera necesario, con más medidas intervencionistas, aunque su margen de intervención es cada vez más limitado tras las adoptadas en los últimos meses.

pareja con piso con hipoteca

Cinco meses consecutivos en negativo

El índice cerró febrero en el -0,008%, marzo en el -0,012%, abril en el -0,010%, mayo en el -0,013% y junio en el -0,028%.

Las hipotecas de 120.000 euros a 20 años y Euribor+1% a las que toque revisión tendrían una rebaja en su cuota anual de unos 124 euros o algo más 10 euros al mes. Esta reducción es fruto de la diferencia de cotización con el mes de junio de 2015, cuando el indicador marcó 0,163%.

Los expertos consultados por El Mundo explican que la tendencia a la baja del índice se fundamenta en las expectativas de que los bancos centrales incidan en sus políticas para dinamizar la economía aún con el riesgo de una ‘sobreintervención’. Eso sí, esperan que el Euribor protagonice una ‘corrección de excesos’ tras el hundimiento provocado por el Brexit.

La entrada en negativo del Euribor está minando los márgenes de las entidades.

Share

Thursday, 30 June 2016

Dónde se firman más hipotecas

Si nos fijamos en las tasas de crecimiento, Cantabria (74,7%), Castilla – La Mancha (66,7%) y Extremadura (52,6%) son las comunidades autónomas donde más ha crecido la firma de hipotecas de viviendas en el último año. Pero si nos fijamos en la cantidad y, concretamente en el mes de abril, es en Andalucía (4.442), Cataluña (4.030) y la Comunidad de Madrid (3.665) donde más hipotecas se firman. Todo según el Instituto Nacional de Estadística en su informe de abril de 2016.

El número total de hipotecas constituidas sobre viviendas es de 23.607, un 24,6% más que en abril de 2015. El importe medio es de 108.354 euros, con un aumento del 5,1%. Y el capital prestado en estas hipotecas sobre viviendas suma 2.557,9 millones, con un aumento anual del 30,9%.

Las comunidades en las que se presta más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas son en la Comunidad de Madrid (575,1 millones de euros), Cataluña (489,3 millones) y Andalucía (410,5 millones).

hipotecas sobre viviendas

Un 15% de hipotecas con un tipo de interés fijo

Aunque el 85,2% de las hipotecas constituidas en abril utiliza un tipo de interés variable, las hipotecas con interés de tipo fijo (14,8%) parece que van cogiendo fuerza. El Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 94,2% de los nuevos contratos.

El tipo de interés medio al inicio de la hipoteca para el total de fincas es del 3,20%, mientras que el plazo medio es de 22 años.

El tipo de interés medio, al inicio, para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 3,21%, un 2,2% inferior al registrado en abril de 2015.

tipo de interés medio para hipotecas sobre viviendas

Share

Wednesday, 15 June 2016

Más hipotecas por menos dinero

La concesión de hipotecas para comprar vivienda se incrementó en un 38,3% interanual en abril, hasta los 18.733 nuevos préstamos. Pero su cuantía media se redujo en un 4,9% en términos interanuales hasta los 120.125 €. Todo según el Consejo General del Notariado.

El porcentaje de compras de viviendas financiadas mediante un préstamo hipotecario se situó en el 47,5%. Además, en este tipo de compras con financiación, la cuantía del préstamo supuso en media el 78,2%.

Hipotecas y Financiacion - Abril 2016


Se compra un 16% más viviendas que hace un año

La compraventa de vivienda se situó en abril en 39.461 transacciones, lo que supone un incremento interanual del 16,2%, que se eleva hasta el 18,9% en la serie corregida de estacionalidad.

Por tipo de vivienda, la venta de pisos mostró un fuerte incremento interanual del 15,6% (17,5% en la serie corregida por estacionalidad) y la de pisos de precio libre del 15,9%. Este incremento de las transacciones de pisos libres se debe, únicamente, al incremento de las ventas de pisos de segunda mano (19,1% interanual), ya que la venta de pisos nuevos experimentó una contracción del 9,7% interanual.

Respecto a la venta de viviendas unifamiliares, ésta mostró un fuerte crecimiento del 18,6%.

Compraventa de Viviendas y Precio - Abril 2016


Una caída del 5% en el precio de las viviendas

En términos de precio promedio, el metro cuadrado de las viviendas compradas en abril fue de 1.241 €, reflejando así una caída del 5,1% interanual. Este abaratamiento del metro cuadrado de las viviendas se debe tanto a la caída del precio por metro cuadrado de las viviendas unifamiliares (1,6% interanual), como al de las viviendas de tipo piso (5,9% interanual).

Por su parte, el metro cuadrado de los pisos de precio libre se contrajo un 6,1%. Dentro de éstos, el precio del m2 de los de segunda mano se situó en los 1.366 € (-2,5% interanual) y el de los pisos nuevos de 1.665 € (-23,4% interanual).

Share

Tuesday, 31 May 2016

Cómo comparar hipotecas

Todas las fuentes inmobiliarias coinciden con sus últimos datos en el sector ladrillo: se venden más pisos, por lo tanto, se conceden más hipotecas. En concreto, se está firmando un 17% más hipotecas que hace un año, según el Consejo General del Notariado, pero ¿cómo escoger la que más nos conviene? Aquí te damos unos consejos.

Fíjate en la TAE

Lo más sencillo y efectivo es comparar hipotecas por TAE: El TAE es la Tasa Anual Equivalente, una medida que precisamente se creó precisamente para simplificar la comparación de ofertas entre varios bancos. Si la hipoteca es variable se suele llamar TAE Variable, porque está referenciado a un índice que sube y baja su cotización (como el euribor).

La TAE es el coste total que el banco nos cobrará en un año. Para calcular su valor se suma todo: el interés de la hipoteca, las comisiones, los seguros y los productos vinculados, además de algunos gastos de apertura.

Puede pasar que haya dos hipotecas muy parecidas (mismo interés, comisiones y número de productos vinculados) pero apliquen una TAE diferente, ¿por qué? porque para calcular su TAE no utilicen los mismos valores porque en la TAE influye también factores como el plazo que se utiliza para realizar el cálculo o el capital solicitado.

Por eso hay que leer la letra pequeña y ver qué variables se han tenido en cuenta para calcular la TAE para ver si se puede comparar o no con otra.

La TAE es también una herramienta útil para saber si la hipoteca está muy hinchada de costes y comisiones. Para hacerlo calcula la diferencia entre TAE e interés.

Si es una hipoteca variable sigue estos pasos:

1.- Suma el valor del euribor actual al diferencial de la hipoteca.

2.- Resta este interés de la TAE.

Ojo: una hipoteca con un interés muy bajo, pero con una TAE alta seguramente esconde muchas comisiones y productos vinculados.

Negocia cada punto de la hipoteca


Cuando tengas las ofertas de distintos bancos, puedes ir a cada uno con las mejores ofertas de la competencia para conseguir que te la igualen o mejoren.

Recuerda que los préstamos hipotecarios están abiertos a negociación según sea tu perfil financiero y las garantías que puedas ofrecer al banco. Las comisiones, las vinculaciones requeridas, el interés de la hipoteca … todo eso lo puede cambiar el banco si lo negocias bien.

mirar con lupa

Ten en cuenta estas variables


1.- Tipo de interés

Es lo primero que debemos mirar: el tipo de interés que nos van a aplicar. Si se trata de una hipoteca a tipo fijo, es muy fácil de comparar con otra que también sea a tipo fijo.

Si la hipoteca es variable entonces ya nos tenemos que fijar el el tipo de referencia que usan (normalmente es el euribor) y comparar las hipotecas con el mismo referencial. El primer año o seis meses la hipoteca normalmente tendrá un interés fijo, pero luego ya cambia al interés + el referencial. Estudia el referencial que más te convenga según su evolución histórica para decantarte por uno o por otro.

2.- Plazo mínimo y máximo

Cuantos más años tenga tu hipoteca menos pagarás en tu cuota mensual, pero eso sí, acabarás pagando más intereses.

3.- Importe de compra y de tasación

Debes tener en cuenta si la hipoteca tiene un límite mínimo o máximo de importe a conceder. Hay hipotecas diseñadas para casas caras e hipotecas diseñadas para casas baratas, fíjate en las hipotecas que se adaptan a tu bolsillo.

También debes ver cuál es la limitación del importe que nos concederán en base al valor de la garantía, la casa que compramos. Hay distintas opciones:

A.- 100% de tasación: financia el 100% de la compraventa más los gastos.
B.- 80% de tasación: si se comprar muy barato también podría llegar a financiar el 100% más gastos.
C.- El menor valor entre el 100% de la compraventa y el 80% de la tasación: tienes que que tener ahorrado dinero para pagar para los gastos (un 10% de lo que cuesta el piso aproximadamente).
D.- El 80% del menor valor, entre compraventa y tasación: es el caso más restrictivo, ya que hay que aportar el 20% de la compra más los gastos, en el mejor de los casos.

Es muy importante tener una estimación de la tasación para saber si podemos comparar una hipoteca determinada o queda fuera de nuestras necesidades y posibilidades.

4.- Requisitos personales

Hay hipotecas que sólo se ofrecen a un colectivo, como pueden ser jóvenes, funcionarios … Si no cumples con esos requisitos, estás fuera.

5.- Comisiones

Además del tipo de interés, las comisiones encarecen una hipoteca de forma importante. Lo ideal sería contratar una hipoteca sin comisiones, pero muchas veces no es posible. Estás son las principales que debes tener en cuenta:

A.- Comisión de apertura: puede superar el 1% del importe concedido.
B.- Comisiones por cancelación anticipada total o parcial (ahora compensación por desistimiento): limitadas por Ley al 0,5% los 4 primeros años y al 0,25% en adelante.
C.- Comisión por cancelación subrogatoria: lo que se nos cobra si cambiamos de banco.
D.- Compensación por riesgo de tipo de interés: para los préstamos hipotecarios a tipo fijo.

6.- Productos adicionales

Una hipoteca barata por tipo de interés puede acabar siendo cara si exige la contratación de muchos productos vinculados. Los más habituales son: domiciliación de la nómina, contratación con la aseguradora del banco de los seguros de hogar y salud, gasto mínimo en tarjeta de crédito, aportaciones a planes de pensiones o fondos de inversión y la domiciliación de recibos domésticos.

Ojo: lee siempre con atención antes de firmar cualquier cosa. Se supone que los bancos ya no incluyen la famosa cláusula suelo en sus hipotecas de vivienda pero, por si acaso, asegúrate que tu hipoteca no la tenga.

Share

Wednesday, 18 May 2016

Se firman un 17% más hipotecas que hace un año

La concesión de hipotecas para comprar vivienda se incrementó un 17,1% interanual en marzo, hasta los 18.075 nuevos préstamos. El capital medio prestado fue de 240.336 € (29,1% interanual). Unas cifras del Consejo General del Notariado que reflejan la recuperación del sector inmobiliario y que revelan otros datos positivos: un incremento del 5,8% interanual en compraventa de viviendas.

El porcentaje de compras de viviendas financiadas mediante hipoteca se situó en el 46,7%. Además, en este tipo de compras con financiación, la cuantía del préstamo supuso en media el 78,7%.

Sube un 2% el precio de las viviendas

En términos de precio promedio, el metro cuadrado de las viviendas compradas en marzo fue de 1.261 €, reflejando así un repunte del 1,9% interanual. Este encarecimiento del metro cuadrado de las viviendas se debe tanto al aumento del precio por metro cuadrado de las viviendas unifamiliares (7,0% interanual), como al de las viviendas de tipo piso (1,2% interanual).

Por su parte, el metro cuadrado de los pisos de precio libre se incrementó un 2,0%. Dentro de éstos, el precio del m2 de los de segunda mano se situó en los 1.361 € (1,1% interanual) y el de los pisos nuevos de 1.678 € (10,7% interanual).

La compraventa de vivienda se situó en marzo en 38.674 transacciones, lo que supone un incremento interanual del 5,8%, que se reduce hasta el 3,6% en la serie corregida de estacionalidad.

Por tipo de vivienda, la venta de pisos mostró un incremento interanual del 4,0% (1,5% en la serie corregida por estacionalidad) y la de pisos de precio libre del 5,2%. Este incremento de las transacciones de pisos libres se debe, únicamente, al incremento de las ventas de pisos de segunda mano (8,5% interanual), ya que la venta de pisos nuevos experimentó una contracción del 18,5% interanual. Respecto a la venta de viviendas unifamiliares, ésta mostró un fuerte crecimiento del 13,0%.

Compraventa de Viviendas - Marzo 2016

Share

Thursday, 5 May 2016

¿Vuelve la fiebre hipotecaria?

El número de hipotecas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad en febrero (24.887) es un 15,9% más elevado que en el mismo mes del año pasado. ¿Vuelve la fiebre hipotecaria? Eso sí, los precios todavía no se han contagiado. Siguen a la baja. El importe medio de una hipoteca es de 108.466 euros (-1,3%). Todo según el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Hipotecas sobre Viviendas Febrero 2016


Importe Medio Hipotecas Viviendas - Febrero 2016


¿Y si miramos la variación del número de hipotecas sobre viviendas entre los meses de febrero y enero en los cinco últimos años? Este año la tasa mensual es del 6,9%, la mayor del periodo. Y respecto al capital prestado en hipotecas sobre viviendas, la tasa mensual del año 2016 es del 9,7%, también la mayor del periodo. Sólo hay que mirar los siguientes gráficos para ver la tendencia.

Evolución Número Hipotecas Viviendas de 2012 a 2016


Evolución Tasa Mensual del Capital Prestado para Hipotecas sobre Viviendas 2012-2016

El interés variable es lo que más gusta

El 89,2% de las hipotecas constituidas en febrero utiliza un tipo de interés variable, frente al 10,8% de tipo fijo. El Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 93,0% de los nuevos contratos.

El tipo de interés medio al inicio de la hipoteca para el total de fincas es del 3,32%, mientras que el plazo medio es de 22 años.

El tipo de interés medio, al inicio, para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 3,31%, un 1,2% inferior al registrado en febrero de 2015.

Tipo de interés medio de las hipotecas para viviendas

Andalucía, Madrid y Cataluña, Top 3 en Hipotecas

Las comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en febrero son Andalucía (4.675), Comunidad de Madrid (4.654) y Cataluña (3.939).

Las comunidades que presentan las mayores tasas de variación anual son Extremadura (56,0%), Canarias (55,8%) y Castilla-La Mancha (29,4%).

Las comunidades en las que se presta más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas son Comunidad de Madrid (675,7 millones de euros), Cataluña (492,0 millones) y Andalucía (428,7 millones).

Hipotecas sobre Viviendas por Comunidades y Ciudades Autónomas

Share

Friday, 22 April 2016

Los bancos españoles se relajan con las hipotecas

Es oficial. Los bancos españoles han relajado significativamente sus criterios para conceder hipotecas, algo que contrasta con la tendencia de la zona euro donde el acceso a hipotecas para compra de piso es más restrictivo. Así lo revela la última edición de la encuesta de préstamos del Banco Central Europeo (BCE) que hace referencia a datos del primer trimestre del año.

pareja en casa con hipoteca

Los bancos españoles e italianos se relajan y los alemanes y de Países Bajos se endurecen

Los bancos de Italia y España reportaron una significativa relajación de sus condiciones de acceso a préstamos hipotecarios, mientras Alemania y Países Bajos endurecieron sus condiciones y en Francia se mantuvieron estables, según publica El Mundo.

En el conjunto de la zona euro, los bancos reportaron un ligero endurecimiento de sus condiciones de acceso a hipotecas, con un 4% neto de entidades que aumentaron sus restricciones, tras la caída del 7% del trimestre anterior.

Mientras en los bancos de la zona euro hubo una subida en la petición de hipotecas, en España se experimentó un retroceso.

Un 32% de las entidades de la zona euro reportaron un incremento, mientras que en el cuarto trimestre fueron sólo un 27% de los bancos los que dijeron que había una subida.

En España, esta demanda, sin embargo, experimentó en el primer trimestre un retroceso, después de haberse incrementado en los tres meses anteriores.

Share

Thursday, 10 March 2016

Cómo se blindan los bancos frente al euribor negativo

El euribor cerró febrero en negativo y eso ha provocado una reacción en cadena de los bancos para blindarse ante la posibilidad de perder dinero con sus hipotecas. ¿Solución? La cláusula cero, que fija el nivel mínimo de tipo de interés a pagar en cero y así se garantiza la devolución íntegra del préstamo. Y ya hay bancos que la están incluyendo en sus nuevos contratos hipotecarios, una medida que los consumidores califican de “abusiva”, todo según Finanzas.com.

La implantación de esta medida hará que los hipotecados no puedan beneficiarse de la entrada del euribor en negativo y así los bancos no tendrán que pagar a los hipotecados por prestarles dinero.

Santos González, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), considera que los bancos tienen derecho a blindarse con la clausula cero pero esta medida “no debería ser necesaria, ya que, ante un índice negativo, el Ministerio de Economía o el Banco de España junto a los tribunales deberían pronunciarse y determinar medidas sobre esta cuestión sin necesidad de que el hipotecado lo firme en su contrato, porque de esta manera parece que estamos abriendo el camino a la interpretación de las partes”.

Añade que hay que disponer que el límite de interés sea cero. “El Euribor en negativo nos ha llegado de sopetón y falta precisar desde el punto de vista teórico lo que esto significa”.

Euribor

“Una nueva cláusula suelo abusiva”

Las asociaciones de consumidores critican la nueva cláusula cero de los bancos. Según afirma a Finanzas.com Rubén Sánchez, portavoz de Facua, la cláusula cero es una “nueva cláusula suelo abusiva” porque establece un “desequilibrio” entre bancos e hipotecados.

Asegura que con ella el banco incluye un suelo, el cero por ciento, y no introduce como contrapartida un techo al que los hipotecados puedan acogerse y que plantee “una igualdad de condiciones, de derechos y de obligaciones” para ambas partes.

“El banco se podría arriesgar a establecer un techo, que si se alcanza, la cuota de la hipoteca no subiría más y el usuario se arriesgaría a que el suelo se alcance y no bajara más su cuota. Pero con la cláusula cero el único riesgo lo asume el usuario, por ello consideramos que es abusiva”.

Aunque no todas las asociaciones de consumidores son tan tajantes. Ileana Izverniceanu, directora de comunicación de OCU, dice que al igual que ocurre con las cláusulas suelo, “si las cláusulas cero incumplen los requisitos de transparencia fijados por el Tribunal Supremo sí se podrán considerar abusivas, ya que el problema de las cláusulas suelo estaba no en su literalidad, sino en la forma de comercializarse”.

Vacío legal

Para los expertos hay un “vacío legal” sobre este asunto. A Estefanía González el funcionamiento de la cláusula de tipo cero le recuerda mucho al de las cláusulas suelo, aunque las entidades, en este caso, alegan una diferencia significativa: que la posibilidad de pagar a un cliente por tener un préstamo sería algo contradictorio dentro del mercado de productos bancarios, tal y como lo conocemos hasta ahora. Pero “más allá de lo que la banca quiera pensar o defender, lo cierto es que el funcionamiento de este tope es prácticamente igual al de las cláusulas suelo. Si se pudiera aplicar la normativa que ya existe en este caso, habría que tener en cuenta que estas nuevas cláusulas de tipo cero serían nulas si fueran abusivas por cuestiones de transparencia”.

Santos González incide en la legalidad de la cláusula cero y también la compara con la cláusula suelo. “Las cláusulas suelo son legales, ya que cuando se han dictado sentencias en su contra han estado relacionadas con su proceso de comercialización, no con la cláusula en sí misma, por ello ambas son perfectamente legales”.

¿Continuará el euribor en negativo?

Todo parece apuntar a que el euribor continuará en negativo durante varios meses por la liquidez que hay en el mercado. Según los expertos, solo si el BCE deja de cobrar por los depósitos de los bancos o baja lo que les cobra se logrará frenar esta caída.

Share

Wednesday, 10 February 2016

Lo que debes preguntarte antes de hipotecarte

¿A qué todos los bancos que has visitado para pedir una hipoteca te han bombardeado a preguntas y te han pedido mil y un papeles para ver si confían en ti para concederte uno de sus préstamos hipotecarios? Pues tú lo mismo. No te cortes. Pregunta, pregunta y pregunta hasta que lo tengas todo claro. Pregunta al banco y pregúntate a ti mismo. Recuerda que son muchos miles de euros los que te estás jugando al hipotecarte. ¿Necesitas ayuda? Aquí te echamos un cable:

chica pensando en comprar piso

1.- ¿Compro o alquilo?

Haz cuentas, ¿te merece la pena comprar o sería mejor continuar de alquiler? El alquiler tiene sus ventajas porque te da mucha movilidad, no tienes que preocuparte del mantenimiento de la casa o pagar sus impuestos … Por otro lado, si la casa es tuya (o a medias con el banco hasta que termines de pagarla), puedes invertir en ella y el componente emocional pesa mucho …

2.- ¿Con o sin inmobiliaria?

Inmobiliarias e intermediarios hipotecarios son empresas que pueden gestionar tanto la compra de una vivienda como la solicitud de la hipoteca. Las inmobiliarias operan en un mercado libre con una regulación legal mejorable según publica El País. Los intermediarios hipotecarios han de cumplir con la Ley 2/2009, que les exige una serie de obligaciones de transparencia y registro en las autoridades de consumo.

Si tenemos conocimientos adecuados y tiempo, hacer las gestiones de forma directa nos ahorrará mucho dinero en honorarios. En caso contrario, busquemos una inmobiliaria o un buen bróker hipotecario. En todo caso, es recomendable acudir a un abogado, economista o profesional especializado para que nos acompañe en el proceso.

3.- ¿Cómo está tu futuro hogar?

Antes de hacer cualquier cosa solicita la nota registral del piso que quieres comprar para ver qué cargas tiene. Debe ser actual, por lo que te recomiendo que te pases por el catastro para pedirlo tú personalmente.

4.- ¿Cuánto vale?

Hay que saber cuánto vale la casa que vamos a comprar. Si pedimos hipoteca el banco la tasará y así conoceremos su valor, pero quizá allí ya será demasiado tarde porque ya habremos cerrado el precio de la compraventa. Hay que saber lo que realmente vale tu futuro hogar antes de llegar a cualquier acuerdo con el vendedor. Puedes hacer una pretasación si quieres.

5.- ¿Con qué banco firmo la hipoteca?

Esta es la tarea más difícil. Lo mejor es que abras un excel y compares las condiciones de varios bancos para ver cuál te conviene más. Ten en cuenta que la oferta que te haga el banco dependerá de si se trata de comprar tu vivienda habitual o no. Las hipotecas apra comprar una primera vivienda habitual son más baratas y financian una parte mayor que si se trata de comprar una segunda residencia.

6.- ¿Necesito avalistas o dobles garantías?

Si con tu sueldo y el de tu pareja (o sólo el tuyo) el banco no os da la hipoteca tendrás que aportar avalistas o hipotecar otra vivienda. El potencial avalista o hipotecante no deudor ha de conocer perfectamente los riesgos que asume y valorar si tiene sentido firmar.

7.- ¿Qué gastos supone comprar un piso con hipoteca?

Los gastos de compraventa de una vivienda dependen de cada comunidad autónoma y de si es obra nueva o segunda mano. Hay gastos relacionados tanto con la compraventa como con el préstamo hipotecario —son dos contratos distintos—.

Normalmente todos los gastos suman del 10% al 15% del precio de compraventa. La cifra exacta depende de la vivienda e hipoteca concreta. Hay gastos de gestoría, notaría, registro, tasaciones, honorarios de profesionales o intermediarios (si los hay) y bancarios (comisión de apertura).

8.- ¿Préstamo o crédito?

La inmensa mayoría de hipotecas son préstamos hipotecarios, pero algunas entidades ofrecen créditos hipotecarios que permiten disposiciones posteriores del crédito amortizado, aunque limiten nuestras posibilidades de subrogación en un futuro.

Hay que calcular si el mejor tipo de interés es una bonificación o una penalización si no nos vinculamos

9.- ¿Interés fijo o variable?

Las hipotecas a tipo fijo nos aseguran pagar siempre la misma cuota. Las variables implican que cambie en función de la evolución del euríbor —el referencial hipotecario dominante en el mercado, al que le suman un diferencial—.

Comparar hipotecas a tipo fijo y a tipo variable es complejo, ya que no sabemos cómo evolucionara el euríbor ni la inflación.

10.- ¿Euríbor u otro referencial?

Si bien más del 90% de las nuevas hipotecas se firman referenciadas al euríbor, existen otros tipos de referencia.

El IRS o permuta de tipo de interés a cinco años fue reclamado por las extintas cajas de ahorro y ahora ningún banco lo tiene en cuenta.

El IRPH del conjunto de entidades —tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por el conjunto de las entidades de crédito— sí que se pacta en algunas escrituras.

Como idea general, las hipotecas con euríbor con diferencial medio son mejores que sus homólogas a IRPH.

11.- ¿Qué sistema de amortización?

El sistema de amortización francés o de cuota constante predomina en las hipotecas actuales. Sin embargo, podrían aplicar un sistema de cuota creciente o de cuota blindada.

12.- ¿Qué porcentaje de financiación me van a conceder?

El menor valor entre el 80% de tasación y el 80% del valor de compraventa es la limitación general de los bancos actualmente. Superar esta cantidad de compraventa es posible, si bien en pocos bancos se consigue.

13.- ¿Cuál es el plazo máximo?

Hasta 40 años es el plazo máximo de devolución de una hipoteca en España en estos momentos. A mayor vida de la hipoteca, menor cuota, pero más intereses acabamos pagando.

14.- ¿Qué comisiones tendré que pagar?

La comisión de apertura, la compensación por desistimiento y por riesgo de tipo de interés —hipotecas a tipo mixto o fijo— coronan el pódium de comisiones a minimizar.

15.- ¿Debo contratar productos adicionales?

Normalmente se vinculan a la concesión del préstamo una serie de productos del banco que te la hipoteca: domiciliación de nómina y recibos, seguros, tarjetas bancarias … Encarecen la hipoteca y dificultan compararlas entre sí.

16.- ¿Es obligatorio contratar seguros?

No tenemos la obligación de contratar seguros.

17.- ¿Qué gano con la vinculación?

Hay tipos de interés bonificados en escritura en función de nuestra vinculación. Calculemos si el mejor tipo de interés es realmente una bonificación o, en realidad, acaba siendo una penalización si no nos vinculamos.

18.- ¿Y si la hipoteca incluye una cláusula suelo?

Tras la Ley 1/2013, es muy sencillo saber si firmamos una hipoteca con un interés mínimo limitado, ya que hay que manifestarlo de forma manuscrita en la escritura. Eso no disculpa que nos informemos previamente de su eventual existencia, ya que una hipoteca aparentemente barata, resulta cara si tiene este tipo de estipulaciones.

19.- ¿Puedo preguntar al notario?

Tenemos el derecho de acudir a la notaría y revisar el borrador de la escritura de préstamo hipotecario tres días antes de la fecha de firma. Y es muy conveniente hacerlo para que no hayan sorpresas de última hora cuando llegue el día de la firma. Acude al notario, revisa lo que tienes que firmar y corrige todo lo que tengas que corregir … No te cortes, es tu derecho.

Share

Wednesday, 9 December 2015

Los hipotecados se ahorran más de 3.000 euros durante la crisis

Los hipotecados se han ahorrado una media de 3.350 euros en los últimos ocho años gracias al descenso del euribor, según cálculos de La Razón. Las familias más beneficiadas son las que tienen una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años con un interés de euribor más un 0,5% de diferencial rubricada en marzo de 2007 porque han ahorrado 3.559 euros.

ahorro hipotecas

El euribor ha ido evolucionando a la baja durante este año, una tendencia que ha mantenido durante toda la crisis inmobiliaria. Eso hace que las hipotecas asociadas a la evolución del euribor bajen también. Una buena noticia para los hipotecados.

Ya hemos hablado de los que más dinero se han ahorrado, ahora toca hablar de los que menos: son los que tengan un préstamo con las mismas condiciones anteriores pero firmado en mayo, estos hipotecados se habrían ahorrado 2.987 euros en intereses en el mismo periodo.

La excepción a este cálculo teórico son todos aquellos que tengan cláusulas suelo en sus hipotecas. En su caso, el ahorro en intereses dependería de este tope, que los tribunales han puesto en tela de juicio en los últimos años.

Sin nueva subida a la vista

Nadie espera que el Banco Central Europeo (BCE) eleve los tipos de interés, que provocaría una subida del euribor, por lo que no hay subidas del euribor a la vista. Algunos expertos incluso creen que el euribor podría bajar de cero y alcanzar cotas negativas, aunque no es previsible que las mantuviese mucho tiempo. Rafael Domech, responsable de BBVA Research, es más conservador y considera que, aunque en niveles bajos, el euribor se estabilizará el año próximo.

Llegado el caso de que la economía cobrase impulso y que el BCE se decantase por elevar el precio oficial del dinero para frenar una hipotética escalada de la inflación, los expertos creen que lo previsible es que lo hiciera de manera escalonada, con lo que el euribor remontaría de forma progresiva.

Share