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La Comunidad

Tuesday, 8 October 2013

Madrileños, cántabros y vascos, los que más ahorran en su hipoteca gracias al Euribor

euribor190x150Las personas con hipotecas en Madrid, País Vasco y Cantabria serán las más beneficiadas por el Euribor de septiembre al ahorrarse entre 130 y 160 euros anuales. ¿Por qué? Porque el importe medio de las hipotecas varía mucho de una comunidad autónoma a otra. A mayor importe medio, mayor es el descuento que se obtiene con el Euribor de septiembre. Y en septiembre de 2012, las hipotecas con mayor importe eran las de Madrid (155.907 euros), País Vasco (128.725 euros) y Cantabria (124.915 euros).

El Euribor subió en septiembre al 0,543% desde el 0,542% de agosto, aunque todavía estaba a dos décimas por debajo de su tasa de septiembre de 2012 (0,740%). Con estos datos del Euribor, la cuota de una hipoteca contratada o revisada hace un año tendrá este ahorro anual por comunidad autónoma:

1.- Madrid: 162,24 euros.
2.- País Vasco: 134,04 euros.
3.- Cantabria: 129,96 euros.
4.- Navarra: 127,2 euros.
6.- Cataluña: 113,28 euros.
7.- Baleares: 102,6 euros.
8.- Castilla y León: 102,12 euros.
9.- Aragón: 101,4 euros.
10.- Asturias: 101,04 euros.
11.- La Rioja: 100,44 euros).
12.- Galicia: 96,48 euros.
13.- Andalucía: 91,08 euros.
14.- Castilla-La Mancha: 87,84 euros.
15.- Valencia: 86,52 euros.
16.- Canarias: 79,56 euros.
17.- Extremadura: 79,32 euros.
18.- Murcia: 78,48 euros.

Las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla verán como las hipotecas contratadas hace un año que se revisen con el Euribor de julio, se reducirán en 117,48 y 156,6 euros anuales, respectivamente.

La caída del Euribor no significa siempre una rebaja en las cuotas de las hipotecas porque algunas están sujetas a las conocidas como ‘cláusulas suelo’ que establecen unos intereses mínimos que hacen que los clientes no pueden beneficiarse de bajadas en el Euribor que pasen de esos topes.

Estas cláusulas suelo ya han empezado a retirarse tras la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo que las declaraba nulas en caso de que hubiera habido falta de transparencia.

Más información
El Mundo:
Los madrileños, los vascos y los cántabros, los que más ahorran gracias al Euribor

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Monday, 16 September 2013

El diferencial medio de las hipotecas se encarece en 0,61 puntos desde enero

El euribor ha ido bajando, pero el diferencial medio que las entidades financieras suman a las hipotecas que comercializan ha ido subiendo. Concretamente, desde principios de año se ha encarecido en 0,612 puntos porcentuales, según el calculador de índices hipotecarios de Bankimia.

Concretando en la evolución del diferencial medio de las hipotecas, en enero estaba al 2,60% mientras que este mes de septiembre se ha situado al 3,212%. Por su parte, el euribor se ha rebajado en 0,033 puntos y ha pasado del 0,575 al 0,542.

Las cajas son las entidades que más lo han subido. En enero estaba al 3,40% y en septiembre es 0,725 puntos superior. Está al 4,125%.

En cuanto a la banca online, el diferencial medio se ha incrementado en 0,496 puntos. En enero marcaba 1,99% y en septiembre, 2,486%. Y, finalmente, en la banca tradicional ha pasado del 2,61% de enero al 3,009% de septiembre, lo que implica una subida de 0,399 puntos porcentuales. Así lo detalla Bankimia en esta tabla:

tabla euribor y diferencial medio en hipotecas

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Monday, 1 July 2013

El euribor repunta en junio

euribor190x150El Euribor ha cerrado junio con un ligero repunte tras tres meses de bajadas consecutivas. Este es el índice al que están asociadas la mayoría de hipotecas de España y, por tanto, influye mucho en las cuotas que pagan los hipotecados. En junio cerró en el 0,507%, ligeramente por encima de los tipos de interés. Pese a suponer un ligero repunte con respecto a mayo (0,484%), representa una rebaja de 0,712 puntos por debajo del nivel marcado hace un año.

Las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años a las que les toque revisión este mes experimentarían una bajada de unos 41 euros en la cuota mensual y un ahorro anual de más de 490 euros.

“El repunte del Euribor responde casi en exclusiva a la decepción del mercado ante la reunión mensual del BCE, ante la ausencia de medidas para impulsar un mayor grado acomodaticio”, ha explicado el estratega de mercados de IG Markets Daniel Pingarrón a El Mundo, quien ha vaticinado que el índice se moverá “en los próximos meses” en el umbral entre el 0,45 y el 0,55%.

El Mundo: El Euribor repunta de nuevo en junio después de tres meses cotizando a la baja

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Wednesday, 5 June 2013

El nuevo mínimo del Euribor rebaja en 660 euros al año una hipoteca media

Nuevo mínimo histórico. El Euribor, tipo de referencia más utilizado en las hipotecas que se firman en España, ha marcado un nuevo récord a la baja. Así, clausuró mayo al 0,484% (en abril estaba al 0,528%). Además, sigue situándose por debajo del precio oficial del dinero. Y es que el nuevo descenso coincide con la última rebaja en los tipos de interés impuesta por el Banco Central Europeo (BCE), al 0,5%.

En este sentido, el tipo de interés a aplicar en los nuevos contratos hipotecarios que se firmen a partir de ahora y a los que tengan que revisar sus condiciones durante este mes será de 0,484%. Precisamente, a los últimos les supondrá un descenso de las cuotas, siempre que el documento no incluya una cláusula suelo.

Hace justo un año, en mayo de 2012, el Euribor marcaba un 1,266%. Teniendo en cuenta una hipoteca de 150.000 euros a amortizar en 30 años y con un diferencial del 1%, los pagos, con el nuevo valor del tipo, se van a abaratar en 55 euros mensuales (pasarán de 778 euros a 723). Al año supondrá 660 euros (de 9.336 euros anuales a 8.676), según datos extraídos del simulador de hipotecas de Bankimia.

Tabla Hipotecas España

Los diferenciales, al alza

Por otra parte, los nuevos contratos hipotecarios no podrán beneficiarse de la rebaja del Euribor. El motivo, la subida que han sufrido en los últimos meses los diferenciales medios que aplican los bancos y cajas a estos tipos de préstamos.

Según el índice hipotecario de Bankimia, las entidades financieras ofrecen sus hipotecas en la actualidad al Euribor +3,088%. Un mes atrás lo hacían al Euribor +2,98%. Los bancos tradicionales y los online son los que ofrecen mejores condiciones a fecha de 3 de junio:

Diferencial bancos: Euribor + 2,915% (0,113 puntos porcentuales por encima del mes anterior)
Diferencial cajas: Euribor + 4,125% (mismo valor que el mes pasado)
Diferencial bancos online: Euribor + 2,226% (mismo valor que el mes pasado)

El de mayo ha sido el tercer mínimo histórico consecutivo registrado por el Euribor después de los alcanzados en marzo (0,545%) y abril (0,528 %).

Bankimia, Comparador online de productos bancarios

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Wednesday, 1 May 2013

Unos 600 euros menos de hipoteca al año gracias al euribor

La cuota mensual de una hipoteca media bajará unos 50 euros, en torno a los 600 euros al año. Eso sí, para poder disfrutar de la rebaja la hipoteca debe estar referenciada con el euribor y no tener suelo. Los mínimos históricos a los que nos tiene ya acostumbrados el euribor en los últimos meses son los artífices de esta rebaja. La mayoría de hipotecas españolas están referenciadas con el euribor.



El índice sitúa su tasa mensual en el 0,528%, muy por debajo de la que marcó hace justo un año (1,368%) y ligeramente inferior a la de febrero (0,545%).

Estos más de 0,8 puntos de diferencia hacen que las hipotecas medias que no tengan suelo y estén referenciadas con el euribor, se abaraten unos 50 euros al mes. Un préstamo medio de 120.000 euros a 20 años ligado a un euribor +1% pasará de tener una cuota mensual de 628 euros a 580. Miles de hipotecados no podrán, sin embargo, disfrutar de estas rebajas por estar atados a un tipo de interés mínimo a pagar, a las polémicas cláusulas suelo.

Pero las hipotecas con la cláusula suelo no tendrán rebaja

A las hipotecas con las denominadas cláusulas suelo, por la que se fija un mínimo porcentaje de interés -que ronda el 3%-, no se les aplicará la rebaja. La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) calcula que en España hay alrededor de cuatro millones de personas en cuyas hipotecas existe una cláusula suelo.

Más información
El Mundo: La cuota hipotecaria bajará casi 600 euros al año lastrada por un Euribor en mínimos históricos

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Friday, 22 March 2013

Los diferenciales encarecen cada vez más los préstamos hipotecarios

Los mínimos históricos del Euribor -indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en nuestro país- ha llevado a la banca a situar los diferenciales que añaden a este indicador en máximos históricos. En la actualidad, es prácticamente imposible encontrar en el mercado préstamos hipotecarios con diferenciales por debajo del 2%. Es más, durante este 2013, los diferenciales (porcentaje o margen que se suma al valor del índice que se ha pactado como referencia) no han hecho más que subir.

Lejos quedan ya las hipotecas que se comercializaban a Euribor+0,40% (en 2010 era habitual encontrar préstamos con estos tipos de interés). Ahora y en el mejor de los casos, se puede obtener una hipoteca a Euribor+2% aunque, durante este año, las entidades financieras están incrementando aún más los diferenciales.

Según el índice hipotecario de Bankimia, en la actualidad, el diferencial medio que aplican bancos y cajas a sus préstamos hipotecarios se sitúa en Euribor+2,93%. Por entidades, los bancos aplican un diferencial medio de Euribor+2,81% mientras que las cajas lo sitúan de media en Euribor+4,12% Las entidades online siguen siendo las que mejores condiciones financieras ofrecen en sus préstamos hipotecarios (Euribor+2,49%).

De esta forma y según denuncia la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), “desde 1990 jamás se han encontrado diferenciales tan altos como los que se ven en la actualidad”. De ahí que el consumidor que contrata en estos momentos una hipoteca llegue a pagar bastante más dinero que hace tan sólo unos años.

Coste de la hipoteca

Con el Euribor aún en mínimos históricos (cerró el mes de febrero en el 0,59% muy por debajo del precio oficial del dinero que se sitúa en el 0,75%), los tipos de interés de los préstamos hipotecarios son cada vez más altos. Según el último informe del Instituto Nacional de Estadística (INE), el tipo de interés medio de los préstamos sobre viviendas se coloca en la actualidad en el 4,5%, esto es, un 4,7% por encima de hace un año. Los bancos aplican un tipo de interés medio a sus hipotecas del 4,65% mientras que el tipo de interés medio de las cajas de ahorro se coloca en el 4,70%.

Pero, ¿cuál es el coste del diferencial en una hipoteca?. Si tomamos como medida el diferencial medio que aplican las entidades a sus préstamos hipotecarios en estos momentos (2,93%) y lo aplicamos a una hipoteca de 150.000 euros a un plazo de amortización de 30 años nos sale una cuota mensual a pagar de 675,24 euros. Si a esta misma hipoteca le aplicásemos un diferencial de Euribor+0,50% (diferencial que se veía no hace mucho en los escaparates de las entidades financieras) la cuota mensual a pagar sería de tan sólo 488,69 euros. En este caso, el diferencial encarece 186,55 euros la cuota a pagar cada mes.

Un encarecimiento del préstamo hipotecario que supone sin duda una desventaja para quien esté buscando en estos momentos financiación para adquirir una vivienda. Pero es, además, una bomba de relojería en manos de quien contrate ahora una hipoteca ya que todo hace prever que el Euribor -en mínimos históricos- comenzará su andadura alcista en el corto/medio plazo. Si el indicador hipotecario retornase su valor medio (desde que existe el euro el valor medio del Euribor es del 3%), muchos de los que contraten sus préstamos en estos momentos tendrán que hacer frente en un futuro a intereses de hasta el 7%.

Bankimia, Comparador online de productos bancarios

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Wednesday, 6 February 2013

Hipotecas más baratas

El Euribor volverá a proporcionar a los hipotecados algo que hace unos años era impensable: una nueva rebaja en sus cuotas de los créditos. Volverá a abaratar las cuotas hipotecarias de un crédito medio más de 70 euros al mes y más de 800 euros al año

 

La rebaja viene producida por la caída interanual del índice. En enero cerró en un nivel mensual del 0,575%, frente al 1,837% registrado en el mismo periodo de 2012. No obstante, el Euribor ha experimentado recientemente una subida intermensual, ya que el pasado mes de diciembre el índice se situó en el 0,549%.

 

Sobre una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años con un tipo de interés variable de Euribor +1, la cuota mensual se rebajará en 73 euros, lo que supone unos 876 euros al año. Sin embargo, los préstamos con revisión semestral, únicamente se les reducirá la cuota en 45 euros mensuales, 540 anuales.

 

La subida del Euribor de enero parece indicar un cambio de tendencia a la alza aunque la decisión final la tiene el Banco Central Europeo (BCE) ya que si decide rebajar los tipos de interés, el Euribor volvería a bajar.

 

 

Más información:

El Mundo: El Euribor de enero rebajará las hipotecas otros 70 euros al mes

 

 

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Wednesday, 30 January 2013

Fuerte subida del Euribor

El Euribor a 12 meses ha experimentado una subida de 19 milésimas, del 0’590% al 0’609%, el mayor repunte desde abril de 2011.

 

Este aumento se ha producido a raíz de dos factores clave. El Euribor está ligado a la evolución del precio oficial del dinero y el presidente del BCE, Mario Draghi, no muestra indicio alguno de que vaya a producirse un abaratamiento de los tipos, situados actualmente en el 0’75%. Además varios bancos europeos se han acogido a la posibilidad de devolver parte del dinero recibido en la primera subasta de liquidez realizada en diciembre de 2011 y han reembolsado al BCE una cantidad mayor a la prevista, 137.200 millones de los 489.190 millones recibidos.

 

Han habido dos rebotes del Euribor destacados en los últimos 21 meses: en abril de 2011, mes en el que escaló 26 milésimas (del 2’57% al 2’83%) y a principios de mes, una subida de 9 milésimas alcanzando el 0’559%.

 

Cierre de enero

 

Tras varias sesiones en plano y tan solo una de descenso, todo apunta a que en enero el Euribor a 12 meses registrará la primera subida tras 15 meses a la baja, del 0’549% del mes de diciembre al 0’569 de enero.

 

Sin embargo la tasa se sitúa todavía lejos del 1’837% de enero del pasado año, por lo que los propietarios de hipotecas sin ningún suelo seguirán disfrutando de descuentos en sus cuotas.

 

Las hipotecas medias de 120.000€ a 20 años a las que les toque revisión experimentarían un descenso mensual de unos 72,7€ y una bajada de la cuota anual de 871€. Las de 140.000€ a un plazo de 25 años pagarían unos 85€ menos que en el mismo mes del año anterior, unos 1.020€ respecto al año pasado.

 

 

Más información:

Expansión: El Euribor a un año sufre su mayor escalada de los últimos 21 meses

 

 

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Friday, 9 November 2012

¿Cómo respira el Euribor?

El Euribor, principal indicador al que están referenciadas 9 de cada 10 hipotecas en nuestro país, prosigue su caída libre y sigue sin encontrar su suelo. Si en septiembre logró cerrar por debajo incluso del precio oficial del dinero (0,74%), en octubre ha aumentado la diferencia respecto a los tipos de interés marcados por el BCE terminando el décimo mes del año en el 0,65%.

Esta caída parece no encontrar su fin. Durante 2012, el Euribor ha bajado todos los meses sin excepción. Con el cierre de octubre, el indicador hipotecario acumula ya 12 meses consecutivos de descensos desde 2011 cuando el índice cerró en un 2,11% en el respectivo mes de octubre. Así, registra una bajada de 1,458 puntos, su mayor caída internanual desde diciembre de 2009.

Fue en julio de este año cuando el Euribor agudizó su tendencia bajista después de que el Banco Central Europeo decidiera rebajar en 25 puntos básicos los tipos de interés hasta situar el precio oficial del dinero en el actual 0,75%. Sin embargo, el Euribor lleva ya dos meses consecutivos -septiembre y octubre- cotizando por debajo incluso de los tipos de interés de la eurozona, algo que raramente ocurre.

En condiciones normales, el Euribor suele mantener un diferencial entre el 0,5 y el 0,8% con los tipos de interés de la zona euro. Hay que recordar que este índice hipotecario depende directamente no sólo del tipo de interés marcado por el Banco Central Europeo, sino también de la liquidez disponible por las entidades financieras, de la solvencia de los bancos y de la confianza del mercado interbancario.

El hecho de que cotice por debajo del precio oficial del dinero indica que existen expectativas reales de que habrá un nuevo recorte de los tipos de interés en los próximos meses, lo que está empujando a la baja el precio del dinero en el mercado de interbancario.

¿Qué va a ocurrir con el Euribor de aquí a final de año?

Como vemos, el mercado está descontando un nuevo recorte en los tipos de interés del Banco Central Europeo en el corto plazo. Una rebaja que podría llevarse a cabo en la reunión del próximo mes de diciembre y que podría dejar el precio oficial del dinero en el 0,50%.

La debilidad económica de la zona euro -el PIB de la eurozona se contrajo un 0,2% en el tercer trimestre del año- y el hecho de que otros bancos centrales, como la FED y el Banco de Inglaterra mantengan también su política de tipos bajos desde hace ya varios años, avalan la teoría de quienes confían en un nuevo recorte del precio del dinero en el Viejo Continente de aquí a final de año.

Si finalmente Mario Draghi, presidente del BCE, decide anteponer la debilidad económica a la estabilidad de precios y recorta el precio del dinero un cuartillo de punto hasta el 0,50%, el Euribor podría terminar este 2012 a un nivel -dicen los expertos- del 0,55%, con lo que pulverizaría sin duda sus mínimos históricos.

Unos mínimos que mantendría durante todo 2013, ya que las perspectivas económicas no invitan a pensar que el banco emisor europeo toque los tipos de interés al alza durante un largo periodo de tiempo.

Y es que, el Fondo Monetario Internacional (FMI) ha revisado a la baja sus previsiones de crecimiento para la zona euro. Para este año, espera una caída del PIB del 0,4% y para 2013 anticipa sólo un pequeño crecimiento del 0,2% cuando hace tan sólo unos meses adelantaba un crecimiento el próximo año del 0,7%. Una debilidad económica que ha llevado a la propia Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) a pedir al BCE que rebaje los tipos de interés.

¿Cómo afecta la caída del Euribor a un hipoteca media?

Más allá de los desalentadores datos macroeconómicos, los hipotecados lo que están mirando es sus bolsillos. La caída del indicador hipotecario al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en nuestro país va a volver a aliviar la maltrecha economía de los miles de españoles que tienen sus préstamos hipotecarios referenciados al Euribor.

Para una hipoteca media de 150.000 euros a un plazo de amortización de 25 años y que se revise ahora en noviembre, la rebaja de su cuota hipotecaria será de unos 102 euros al mes, lo que supone un ahorro anual de 1.224 euros.

Sin embargo, de la rebaja del Euribor sólo podrán beneficiarse quienes no tengan incluidos en sus préstamos hipotecarios la famosa cláusula suelo que permite a las entidades financieras no repercutir las caídas de este índice. La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) estima que, al menos 4 millones de familias hipotecadas tienen este tipo de cláusula en sus préstamos hipotecarios.

De esta forma, haga lo que haga el Euribor, los usuarios que tengan cláusula suelo en sus hipotecas no verán disminuidas sus cuotas mensuales aunque disminuya, como en este caso, el referencial. Según Adicae, estos cuatro millones de familias están pagando en concepto de intereses hipotecarios entre el 3,5 % y el 6% en un momento en el que el Euribor cotiza al 0,65%.

Los diferenciales de las hipotecas contrarrestan la bajada

Pero los bancos no sólo se protegen de la caída del Euribor con los suelos sino también con los diferenciales que añaden al índice de referencia y que aplican a las hipotecas de nueva constitución. De esta forma, en la actualidad, y con el indicador hipotecario cotizando muy por debajo del precio oficial del dinero, el tipo de interés real que se paga por una nueva hipoteca sigue subiendo.

De acuerdo a los últimos datos aportados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), y que hacen referencia al mes de agosto, el tipo de interés medio que aplican las cajas a sus hipotecas se sitúa en el 4,49% mientras que el de los bancos se sitúa en el 4,37%.

Y esto ocurre porque se han aumentado considerablemente los diferenciales que se añaden al Euribor. Según datos de Adicae, en apenas dos años los diferenciales hipotecarios se han multiplicado por 5. De esta forma, en la actualidad el diferencial medio aplicado por las entidades financieras es del 2,60%, mientras que hace tan sólo dos años, en el 2010, era del 0,50% y en el 2011 del 1%.

Una bomba de relojería en manos de quienes firmen en la actualidad un préstamo hipotecario, ya que, cuando el Euribor vuelva a subir y recupere, por ejemplo, valores de 2008, superiores al 5%, habrá hipotecados que pagarán tasas de interés cercanas al 8%.

En estos momentos el diferencial medio que aplican los bancos se sitúa en Euribor+2,510% frente al Euribor+2,190% de hace tan sólo un mes. En cambio, las cajas aplican un Euribor+2,330% frente al Euribor+2,018% de hace 30 días.

Y sin duda, actualmente los diferenciales más competitivos siguen siendo los de los bancos online que sitúan su diferencial medio en un 1,986% un poco más arriba del diferencial de hace un mes 1,726% hace.

Bankimia, Comparador online de productos bancarios

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Friday, 31 August 2012

Hipotecados que no pueden beneficiarse del Euribor más bajo de la historia

El Euribor ha cerrado el mes de agosto en el 0,877%, la cifra más baja de su historia. Es la primera vez que el indicador de hipotecas por el que se rigen el 95% de los créditos cierra un mes por debajo del 1%. Pero esto no beneficiará a unas 346.500 familias, que no podrán reducir su cuota hipotecaria mensual. Según las asociaciones de consumidores, sus contratos incluyen cláusulas suelo, que limitan la influencia del Euribor en caso de que descienda. Normalmente, se el límite se sitúa entre el 2% y el 4%.

 

La cláusula suelo es una práctica que empezó a ser utilizada por la banca en 2007. Desde la fecha, en España se han firmado aproximadamente 1,15 millones de hipotecas. Esta cláusula afectaría, pues, alrededor de al 30% de los que se han hipotecado en estos años.

 

Según Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios), las entidades financieras ingresan unos 630 millones de euros anuales gracias a estas cláusulas.

 

En su cotización diaria, el Euribor ha descendido hasta el 0,805%.

 

 

Más información:

El Mundo: La cláusula ‘suelo’ impide a miles de hipotecados descontar el Euribor más bajo de la historia

 

 

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