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La Comunidad

Tuesday, 26 November 2013

Un 30% del sueldo para pagar la hipoteca

Los españoles dedican un 31,05% de su sueldo a pagar la hipoteca de su casa. Esos son los datos del tercer trimestre del año recogidos por el Colegio de Registradores de la Propiedad, Bienes Muebles y Mercantiles de España que también indican que la cuota hipotecaria mensual media es de 581,43 euros, un 3,05% de crecimiento intertrismestral (el pasado trimestre estaba en 565,13 euros).

Hipoteca y Sueldo

Cuánto destinamos del sueldo para pagar la hipoteca – Colegio Registradores



En comparación con el segundo trimestre, ahora toca rascar un 0,96% más del sueldo para pagar la hipoteca. Madrid (40,15%), Baleares (37,11%), Cantabria (33,84%), Castilla y León (32,82%), Cataluña (31,95%) y Galicia (31,94%) son las comunidades autónomas donde la hipoteca suma más parte del presupuesto familiar. En la otra punta están Murcia (24,68%), Extremadura (24,86%) y Castilla‐La Mancha (25,35%).

Un 31,07% de descenso acumulado en el precio de la vivienda

El precio de la vivienda registra un descenso acumulado del 31,07% desde sus niveles máximos. Aunque si se analiza la tendencia de los últimos meses se puede apuntar que la bajada de los precios ha relajado su intensidad porque el descenso interanual es de un 5,35%, mucho más suave que el alcanzado en trimestres precedentes donde había un predominio de descensos interanuales de dos dígitos.

Índice Precios Pisos - Colegio Registradores

Índice Precios Pisos – Colegio Registradores



Más de 75.000 compraventas durante el tercer trimestre del año

El tercer trimestre del año registró 76.818 compraventas de viviendas, ligeramente por encima del mínimo de la serie histórica (75.649, cuarto trimestre de 2011). Las comunidades autónomas con un mayor número de compraventas de vivienda registradas durante el último trimestre han sido Andalucía (15.782), Cataluña (12.411), Comunidad Valenciana (12.205) y Comunidad de Madrid (9.532).

En términos relativos la mayor actividad inmobiliaria ha correspondido a Comunidad Valenciana con 2,44 compraventas de vivienda por cada mil habitantes, seguida de La Rioja (2,39) y Murcia (1,97). Los menores resultados se han alcanzado en Asturias (0,89), Galicia (0,97) y Extremadura (1,01).

Cuota de Mercado de Compraventa de Viviendas por CCAA - Colegio de Registradores

Cuota de Mercado de Compraventa de Viviendas por CCAA – Colegio de Registradores



Compraventas de Vivienda Registradas por cada 1.000 habitantes - Colegio de Registradore

Compraventas de Vivienda Registradas por cada 1.000 habitantes – Colegio de Registradores

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Tuesday, 29 October 2013

Menos hipotecas y por menos dinero

En agosto hubo un 41,7% menos hipotecas que en el mismo mes del año pasado y el importe medio (95.702 euros) también fue menor, un 8,2% inferior. Todo según el Instituto Nacional de Estadística (INE) que basa sus números en constituciones de hipotecas inscritas en los registros de la propiedad (procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente).

Importe Medio Hipotecas España - INE

Importe medio hipotecado sobre viviendas



Al mirar el gráfico proporcionado por el INE se puede ver el que importe medio de las hipotecas sobre vivienda registrado en agosto es, junto al de abril, el más bajo del año.

El 91,1% de las hipotecas constituidas en agosto utiliza un tipo de interés variable, frente al 8,9% de tipo fijo. El Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 83,5% de los nuevos contratos.

El tipo de interés medio para el total de fincas es del 4,44% y el plazo medio es de 20 años.

El tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 4,50%, un 6,4% superior al registrado en agosto de 2012.

Tipo de interés medio de hipotecas para viviendas

Tipo de interés medio de hipotecas para viviendas

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Wednesday, 16 October 2013

El Congreso trabaja nuevas reglas para las hipotecas

HIPOTECAEl Congreso está perfilando nuevas reglas para la comercialización de préstamos hipotecarios, más concretamente la Subcomisión sobre la Transparencia en la Información de los Productos Financieros e Hipotecarios de las Entidades de Crédito. Este órgano ya tiene un borrador con una serie de propuestas de regulación de hipotecas y productos financieros. Entre ellas se incluye exigir que se fije un periodo de reflexión de entre 24 y 48 horas a partir de la recepción de la documentación informativa de un producto financiero complejo antes de la firma de adquisición. El documento elaborado por esta Subcomisión será debatido por los grupos el próximo martes.

Propuestas del borrador de la Subcomisión sobre la Transparencia en la Información de los Productos Financieros e Hipotecarios de las Entidades de Crédito

1.- Exigir que se fije un periodo de reflexión de entre 24 y 48 horas a partir de la recepción de la documentación informativa de un producto financiero complejo antes de la firma de adquisición.

2.- Se debe “vigilar el estricto cumplimiento” de la función básica de los notarios de informar a las partes sobre lo que están firmando. También se debe garantizar que los ciudadanos sepan que tienen derecho a elegir el notario y que no deben aceptar el que proponga la entidad bancaria.

3.- Habría que adoptar reformas legales para “fortalecer la independencia” de las sociedades de tasación, abrir “cuanto antes” un portal de subastas judiciales y extrajudiciales ‘online’ para que haya más postores y se maximice el valor del bien subastado, e informar a los clientes de que no están obligados a suscribir un seguro del préstamo con la misma entidad y de las condiciones del crédito si lo hace y si no.

4.- Cuando se trate de productos financieros complejos se estudia la posibilidad de obligar a los bancos a informar a sus clientes del valor estimado teórico del instrumento antes de tramitar la orden de compra o venta, o cuando dicho valor “se desvíe significativamente a juicio de la entidad del último valor de referencia en el mercado”.

La entidad deberá aportar escenarios de la posible evolución del valor de este tipo de productos
Además, cuando la entidad ofrezca liquidez del producto directamente se debería aportar el precio de compra estimado que tendría al día siguiente de la contratación, así como aportar escenarios de la posible evolución del valor de este tipo de productos.

5.- Se deben plantear reformas legislativas para limitar la información precontractual o contractual, de modo que el cliente reciba sólo aquélla que es necesaria para comprender el producto que está adquiriendo, ya que “lo importante no es facilitar mucha información sino la necesaria para que el cliente pueda conocer el alcance de lo que firma”.

En cualquier caso, esta información debería ofrecerse de forma estandarizada mediante una tipografía concreta, con advertencias inequívocas de los riesgos inherentes al producto y señalando particular y explícitamente si el capital invertido está garantizado o no.

Además, para evitar problemas, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), la Dirección General de Seguros y el Banco de España deberían redactar un listado de cláusulas tipo y advertencias para los contratos que pudieran entrañar riesgos, para que se redacten siempre del mismo modo. También se deberían reforzar los deberes de información de los bancos con respecto de los derechos del cliente a quejarse o reclamar.

Más información
El Mundo:
El Congreso estrecha el cerco sobre la comercialización de préstamos hipotecarios

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Tuesday, 8 October 2013

Madrileños, cántabros y vascos, los que más ahorran en su hipoteca gracias al Euribor

euribor190x150Las personas con hipotecas en Madrid, País Vasco y Cantabria serán las más beneficiadas por el Euribor de septiembre al ahorrarse entre 130 y 160 euros anuales. ¿Por qué? Porque el importe medio de las hipotecas varía mucho de una comunidad autónoma a otra. A mayor importe medio, mayor es el descuento que se obtiene con el Euribor de septiembre. Y en septiembre de 2012, las hipotecas con mayor importe eran las de Madrid (155.907 euros), País Vasco (128.725 euros) y Cantabria (124.915 euros).

El Euribor subió en septiembre al 0,543% desde el 0,542% de agosto, aunque todavía estaba a dos décimas por debajo de su tasa de septiembre de 2012 (0,740%). Con estos datos del Euribor, la cuota de una hipoteca contratada o revisada hace un año tendrá este ahorro anual por comunidad autónoma:

1.- Madrid: 162,24 euros.
2.- País Vasco: 134,04 euros.
3.- Cantabria: 129,96 euros.
4.- Navarra: 127,2 euros.
6.- Cataluña: 113,28 euros.
7.- Baleares: 102,6 euros.
8.- Castilla y León: 102,12 euros.
9.- Aragón: 101,4 euros.
10.- Asturias: 101,04 euros.
11.- La Rioja: 100,44 euros).
12.- Galicia: 96,48 euros.
13.- Andalucía: 91,08 euros.
14.- Castilla-La Mancha: 87,84 euros.
15.- Valencia: 86,52 euros.
16.- Canarias: 79,56 euros.
17.- Extremadura: 79,32 euros.
18.- Murcia: 78,48 euros.

Las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla verán como las hipotecas contratadas hace un año que se revisen con el Euribor de julio, se reducirán en 117,48 y 156,6 euros anuales, respectivamente.

La caída del Euribor no significa siempre una rebaja en las cuotas de las hipotecas porque algunas están sujetas a las conocidas como ‘cláusulas suelo’ que establecen unos intereses mínimos que hacen que los clientes no pueden beneficiarse de bajadas en el Euribor que pasen de esos topes.

Estas cláusulas suelo ya han empezado a retirarse tras la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo que las declaraba nulas en caso de que hubiera habido falta de transparencia.

Más información
El Mundo:
Los madrileños, los vascos y los cántabros, los que más ahorran gracias al Euribor

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Thursday, 26 September 2013

Desciende un 43% la firma de hipotecas en un año

Han sido solo 13.777 hipotecas sobre viviendas las registradas durante el mes de julio, un 42,7% menos que en julio de 2012. Y suma ya 39 meses ya seguidos de contracción en el mercado hipotecario de viviendas. Aunque hay un índice positivo: el importe medio de las hipotecas de viviendas en julio es de 100.180 euros, un 0,8% superior al del año anterior. Estos son los números que muestra el Instituto Nacional de Estadística (INE) basándose en las constituciones de hipotecas inscritas en los registros de la propiedad (procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente).

Hipotecas Julio 2013 - INE

Las comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas son Cataluña (2.394), Andalucía (2.306) y Comunidad de Madrid (2.115). Todas las comunidades presentan tasas de variación anuales negativas. Castilla y León registra el menor descenso (–23,7%).

Las comunidades en las que se presta más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas son Comunidad de Madrid (289,4 millones de euros), Cataluña (245,1 millones) y Andalucía (186,8 millones).

Hipotecas Viviendas por Comunidades y Ciudades Autónomas - INE

Las comunidades con mayores tasas de variación mensuales del número de hipotecas sobre viviendas son Galicia (64,0%), País Vasco (61,7%) y Castilla y León (39,0%). Por su parte, las comunidades con los mayores descensos son Canarias (–28,4%), Aragón (–23,9%) y Andalucía (–23,4%).

Variación Mensual Hipotecas Viviendas - INE

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Monday, 16 September 2013

El diferencial medio de las hipotecas se encarece en 0,61 puntos desde enero

El euribor ha ido bajando, pero el diferencial medio que las entidades financieras suman a las hipotecas que comercializan ha ido subiendo. Concretamente, desde principios de año se ha encarecido en 0,612 puntos porcentuales, según el calculador de índices hipotecarios de Bankimia.

Concretando en la evolución del diferencial medio de las hipotecas, en enero estaba al 2,60% mientras que este mes de septiembre se ha situado al 3,212%. Por su parte, el euribor se ha rebajado en 0,033 puntos y ha pasado del 0,575 al 0,542.

Las cajas son las entidades que más lo han subido. En enero estaba al 3,40% y en septiembre es 0,725 puntos superior. Está al 4,125%.

En cuanto a la banca online, el diferencial medio se ha incrementado en 0,496 puntos. En enero marcaba 1,99% y en septiembre, 2,486%. Y, finalmente, en la banca tradicional ha pasado del 2,61% de enero al 3,009% de septiembre, lo que implica una subida de 0,399 puntos porcentuales. Así lo detalla Bankimia en esta tabla:

tabla euribor y diferencial medio en hipotecas

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Monday, 1 July 2013

El euribor repunta en junio

euribor190x150El Euribor ha cerrado junio con un ligero repunte tras tres meses de bajadas consecutivas. Este es el índice al que están asociadas la mayoría de hipotecas de España y, por tanto, influye mucho en las cuotas que pagan los hipotecados. En junio cerró en el 0,507%, ligeramente por encima de los tipos de interés. Pese a suponer un ligero repunte con respecto a mayo (0,484%), representa una rebaja de 0,712 puntos por debajo del nivel marcado hace un año.

Las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años a las que les toque revisión este mes experimentarían una bajada de unos 41 euros en la cuota mensual y un ahorro anual de más de 490 euros.

“El repunte del Euribor responde casi en exclusiva a la decepción del mercado ante la reunión mensual del BCE, ante la ausencia de medidas para impulsar un mayor grado acomodaticio”, ha explicado el estratega de mercados de IG Markets Daniel Pingarrón a El Mundo, quien ha vaticinado que el índice se moverá “en los próximos meses” en el umbral entre el 0,45 y el 0,55%.

El Mundo: El Euribor repunta de nuevo en junio después de tres meses cotizando a la baja

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Wednesday, 5 June 2013

El nuevo mínimo del Euribor rebaja en 660 euros al año una hipoteca media

Nuevo mínimo histórico. El Euribor, tipo de referencia más utilizado en las hipotecas que se firman en España, ha marcado un nuevo récord a la baja. Así, clausuró mayo al 0,484% (en abril estaba al 0,528%). Además, sigue situándose por debajo del precio oficial del dinero. Y es que el nuevo descenso coincide con la última rebaja en los tipos de interés impuesta por el Banco Central Europeo (BCE), al 0,5%.

En este sentido, el tipo de interés a aplicar en los nuevos contratos hipotecarios que se firmen a partir de ahora y a los que tengan que revisar sus condiciones durante este mes será de 0,484%. Precisamente, a los últimos les supondrá un descenso de las cuotas, siempre que el documento no incluya una cláusula suelo.

Hace justo un año, en mayo de 2012, el Euribor marcaba un 1,266%. Teniendo en cuenta una hipoteca de 150.000 euros a amortizar en 30 años y con un diferencial del 1%, los pagos, con el nuevo valor del tipo, se van a abaratar en 55 euros mensuales (pasarán de 778 euros a 723). Al año supondrá 660 euros (de 9.336 euros anuales a 8.676), según datos extraídos del simulador de hipotecas de Bankimia.

Tabla Hipotecas España

Los diferenciales, al alza

Por otra parte, los nuevos contratos hipotecarios no podrán beneficiarse de la rebaja del Euribor. El motivo, la subida que han sufrido en los últimos meses los diferenciales medios que aplican los bancos y cajas a estos tipos de préstamos.

Según el índice hipotecario de Bankimia, las entidades financieras ofrecen sus hipotecas en la actualidad al Euribor +3,088%. Un mes atrás lo hacían al Euribor +2,98%. Los bancos tradicionales y los online son los que ofrecen mejores condiciones a fecha de 3 de junio:

Diferencial bancos: Euribor + 2,915% (0,113 puntos porcentuales por encima del mes anterior)
Diferencial cajas: Euribor + 4,125% (mismo valor que el mes pasado)
Diferencial bancos online: Euribor + 2,226% (mismo valor que el mes pasado)

El de mayo ha sido el tercer mínimo histórico consecutivo registrado por el Euribor después de los alcanzados en marzo (0,545%) y abril (0,528 %).

Bankimia, Comparador online de productos bancarios

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Wednesday, 8 May 2013

Menos deuda a costa de menos hipotecas

La cantidad de dinero que las familias españolas deben a los bancos por la hipoteca de sus viviendas descendió en 26.388 millones en un año. La deuda hipotecaria de los seis millones de hogares hipotecados que se calcula que hay en España se situó en 633.482 millones en marzo, un 3,06% menos que en el mismo mes del año anterior.

No obstante, el importe que destinan las familias a sus viviendas sigue ocupando la mayor parte de su ahorro: las hipotecas acaparan el 77,2% del endeudamiento total de los hogares, según la información publicada por El Mundo en función de las estadísticas del Banco de España. Por eso, la reducción de la deuda hipotecaria no obedece a una mayor capacidad adquisitiva sino a otras razones. Veamos las principales.

1) Menos hipotecas, más cancelaciones

La diferencia entre las nuevas hipotecas concedidas -295.192- y las canceladas -319.080- en los últimos doce meses da cuenta de los problemas que tienen las familias para comprar una vivienda o para seguir pagando la que ya poseen.

2) Alto número de ejecuciones hipotecarias

Durante 2012 se produjo un alto número de ejecuciones hipotecarias, casi 92.000, de las cuales 14.000 fueron daciones en pago, es decir, el banco se quedó la vivienda a cambio de cancelar la deuda. Al menos otras 20.000 viviendas están pendientes de ejecución, según los datos del Consejo General del Poder Judicial. Esta situación, lógicamente, hace disminuir la deuda de las familias con la banca.

3) Pagos al contado

También se ha observado que el crédito para comprar un piso es menor porque en la actualidad se paga parte o todo al contado. Esto puede ser debido a que sólo adquieren vivienda las familias ahorradoras o porque los bancos exigen cada vez más que se abone en efectivo una parte importante del precio final.

4) Alta morosidad

El pasado año la morosidad en las hipotecas aumentó casi un 34% con respecto a 2011, lo que ha acrecentado la cautela de la banca a la hora de conceder este tipo de créditos. Se prevé que en 2013, alrededor de 100.000 familias dejarán de pagar su hipoteca.

Más información
El Mundo:
La deuda hipotecaria de las familias españolas se reduce en 26.388 millones en un año

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Friday, 22 March 2013

Los diferenciales encarecen cada vez más los préstamos hipotecarios

Los mínimos históricos del Euribor -indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en nuestro país- ha llevado a la banca a situar los diferenciales que añaden a este indicador en máximos históricos. En la actualidad, es prácticamente imposible encontrar en el mercado préstamos hipotecarios con diferenciales por debajo del 2%. Es más, durante este 2013, los diferenciales (porcentaje o margen que se suma al valor del índice que se ha pactado como referencia) no han hecho más que subir.

Lejos quedan ya las hipotecas que se comercializaban a Euribor+0,40% (en 2010 era habitual encontrar préstamos con estos tipos de interés). Ahora y en el mejor de los casos, se puede obtener una hipoteca a Euribor+2% aunque, durante este año, las entidades financieras están incrementando aún más los diferenciales.

Según el índice hipotecario de Bankimia, en la actualidad, el diferencial medio que aplican bancos y cajas a sus préstamos hipotecarios se sitúa en Euribor+2,93%. Por entidades, los bancos aplican un diferencial medio de Euribor+2,81% mientras que las cajas lo sitúan de media en Euribor+4,12% Las entidades online siguen siendo las que mejores condiciones financieras ofrecen en sus préstamos hipotecarios (Euribor+2,49%).

De esta forma y según denuncia la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), “desde 1990 jamás se han encontrado diferenciales tan altos como los que se ven en la actualidad”. De ahí que el consumidor que contrata en estos momentos una hipoteca llegue a pagar bastante más dinero que hace tan sólo unos años.

Coste de la hipoteca

Con el Euribor aún en mínimos históricos (cerró el mes de febrero en el 0,59% muy por debajo del precio oficial del dinero que se sitúa en el 0,75%), los tipos de interés de los préstamos hipotecarios son cada vez más altos. Según el último informe del Instituto Nacional de Estadística (INE), el tipo de interés medio de los préstamos sobre viviendas se coloca en la actualidad en el 4,5%, esto es, un 4,7% por encima de hace un año. Los bancos aplican un tipo de interés medio a sus hipotecas del 4,65% mientras que el tipo de interés medio de las cajas de ahorro se coloca en el 4,70%.

Pero, ¿cuál es el coste del diferencial en una hipoteca?. Si tomamos como medida el diferencial medio que aplican las entidades a sus préstamos hipotecarios en estos momentos (2,93%) y lo aplicamos a una hipoteca de 150.000 euros a un plazo de amortización de 30 años nos sale una cuota mensual a pagar de 675,24 euros. Si a esta misma hipoteca le aplicásemos un diferencial de Euribor+0,50% (diferencial que se veía no hace mucho en los escaparates de las entidades financieras) la cuota mensual a pagar sería de tan sólo 488,69 euros. En este caso, el diferencial encarece 186,55 euros la cuota a pagar cada mes.

Un encarecimiento del préstamo hipotecario que supone sin duda una desventaja para quien esté buscando en estos momentos financiación para adquirir una vivienda. Pero es, además, una bomba de relojería en manos de quien contrate ahora una hipoteca ya que todo hace prever que el Euribor -en mínimos históricos- comenzará su andadura alcista en el corto/medio plazo. Si el indicador hipotecario retornase su valor medio (desde que existe el euro el valor medio del Euribor es del 3%), muchos de los que contraten sus préstamos en estos momentos tendrán que hacer frente en un futuro a intereses de hasta el 7%.

Bankimia, Comparador online de productos bancarios

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