Los anuncios de hipotecas solo hablan de intereses bajos y facilidades de pago, pero nunca nos cuentan una de las peores partes: los seguros, también llamados productos vinculados. Así, sin haberlo previsto, podemos encontrarnos pagando 3 o 4 seguros que no necesitamos durante los años que disponga el banco, solo para conseguir una hipoteca con menos intereses. Pero ¿hasta qué punto son obligatorios? ¿No nos saldría más barato contratar una hipoteca menos competitiva pero con menos cargas asociadas? Antes de firmar, hay que saber que…

-Existen 2 tipos de productos vinculados:

1. Los que no cuestan dinero: domiciliación bancaria de nuestra nómina, domiciliación del pago de 2 ó 3 recibos, contratación de tarjetas de crédito… Su misión es fidelizar al cliente, conseguir a través de la hipoteca que acabemos teniendo todo nuestro dinero en la misma entidad. Casi todos los bancos lo exigen al firmar la hipoteca.

2. Los que cuestan dinero: seguro de hogar, seguro de vida, seguro de protección por desempleo, plan de pensiones… Son muy típicos de las llamadas “hipotecas bonificadas” que permiten rebajar su interés por cada uno de estos productos que contratemos. Antes de contratar estos seguros, es necesario preguntar: (1) cuántos son, (2) cuánto cuestan, (3) por cuántos años es imprescindible contratarlos y (4) en qué plazos los tendremos que pagar, para poder calcular si nos sale a cuenta la rebaja en los intereses a cambio de pagar estos seguros a final de cada mes.

-Al firmar una hipoteca, la Ley solo nos obliga a contratar un seguro contra incendios y ni siquiera con la misma entidad con la que abrimos la hipoteca. Por eso tenemos la libertad de contratar este seguro en una compañía aseguradora a precio de mercado, que por norma general nos resultará bastante más barato que el que nos ofrece banco. Estamos obligados a mantener el seguro contra incendios durante toda la vida del préstamo, para evitar que un incendio destruyese la vivienda hipotecada, lo que dejaría a la entidad financiera sin la garantía de su préstamo, que es la propia vivienda.

-Algunos eufemismos que los bancos usan para ocultar la obligatoriedad de contratar un seguro para obtener sus hipotecas son: “hipoteca bonificada”, “interés obtenido cumpliendo requisitos” y “premiamos la fidelidad de nuestros clientes”. Cualquiera de estos títulos en su publicidad o en la primera charla con el banco nos está avisando de lo que nos encontraremos cuando la entidad ponga sus condiciones sobre el papel.

-Es normal que una hipoteca que ofrece un interés muy bajo como Euribor + 0,39% intente sacar beneficios de otro lado, pero no es tan normal que una hipoteca con un interés más alto, como una variable a Euribor + 1,5% o una fija al 5%, además nos obligue a gastar dinero en seguros. Si nuestro perfil nos lo permite, debemos intentar negociar siempre.

Resumiendo, los productos vinculados son una muy buena fuente de ingresos para los bancos, que no siempre son transparentes al hacernos firmar sus seguros. Por eso es necesario preguntarlo todo sobre ellos, negociar, conocer cuáles son sus precios en el mercado, saber hasta dónde estamos obligados por ley y, sobre todo, calcular cuánto pagaremos al mes en cada caso para poder decidir libremente entre una hipoteca barata con seguros o una más cara pero sin vinculación.

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