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Monday, 12 November 2018

Cómo cambiarán las hipotecas por el pago del IAJD

La banca debe estar ya pensando en cómo rediseñar su oferta hipotecaria para ajustar todo el dinero que va a gastar en pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) que hasta ahora asumía el cliente. Este coste extra le supondrá unos 93 millones de euros mensuales que querrá recuperar de alguna forma … ¿Cómo? Aquí te damos unas ideas.

La entrada en vigor el sábado 10 de noviembre de 2018 del Real Decreto Ley del Gobierno que obliga a la banca a pagar el IAJD, acarreará cambios en las hipotecas de viviendas. Las distintas entidades financieras son todavía muy cautas para especificar cuáles serán pero ya se van barajando ideas.

casa

Subir un 0,11% el TIN


Según iAhorro, los bancos solo necesitan subir un 0,11% su TIN (Tipo de Interés Nominal, el precio que cobra el banco por prestar dinero) para pagar el IAJD. Según sus cálculos, si se aplica este porcentaje, se recaudarían 2.500 euros más por hipoteca y recuperarían cada mes 92,9 millones, el coste del impuesto.

También hay que tener en cuenta que es cada comunidad autónoma la que regula este impuesto, por ejemplo, en Andalucía es un 1,5% y en Madrid un 0,75%, por lo que el banco pagará según donde se firme la hipoteca pero por regla general le puede salir de 1.000 a 3.000 euros según hipoteca y comunidad autónoma.

Según recoge Telecinco, por ejemplo, para una hipoteca de 200.000 euros a 20 años a un tipo fijo del 2%, el cliente pagará al final de la vida del préstamo 242.824 euros, unos intereses de 42.824 euros. Si el banco decide subir tu TIN al 2,11%, un cliente con las mismas características pagará ahora 245.332 euros, 2.508 euros más en intereses. Con una leve subida del 0,11% en el TIN la entidad ya estaría recuperando el coste del impuesto.

Si analizamos este dato por comunidad autónoma podemos ver que en el caso de las regiones que cobran un 1,5% como Madrid o Cataluña, por una hipoteca de 200.000 euros (siguiendo el ejemplo) los bancos pagaran unos 3.000 euros. Si al día se firman unas 2.010 hipotecas, el coste de las entidades financieras en una jornada laboral de firmas hipotecarias ascendería a 6.031.069 euros.

Esta cantidad se dispara hasta los 120.624.375 euros al mes. Para hacer este cálculo se ha tenido en cuenta las hipotecas firmadas entre enero y agosto de 2018 (321.657). Tras sacar la media mensual se ha divido entre 20 días laborales al mes, que da un resultado de 2.010 hipotecas.

En el caso de las comunidades con el impuesto más bajo (Navarra o País Vasco), la cantidad a pagar por el banco asciende a 1.000 euros, 2.010.356 al día y 40.207.125 al mes. Si se calcula el coste, de media, de este impuesto nos da la cifra de 1,15%, una cantidad que supone 2.310 euros, casi lo mismo que lo que supondría encarecer el TIN de las hipotecas fijas un 0,11%. Siguiendo esta media, el coste al día sería de 4.644.981 euros y al mes de 92.899.620 euros.

En el caso de la comisión de apertura, en la actualidad hay entidades que cobran un 0% y otras que tiene un porcentaje que llega hasta el 2%. En caso de las entidades que no cobren por este gasto subiendo su porcentaje un 1%, en el caso de una hipoteca de 200.000 euros ya estaría ganando 2.000, casi la cantidad del IAJD.

Otra de las opciones que podrían tener encima de la mesa las entidades sería la de subir la comisión por el estudio de la hipoteca. De esta manera, se asegurarían el cobro de una cantidad al inicio del proceso del préstamo. Su funcionamiento es muy parecido al de la comisión de apertura y el porcentaje podría mantenerse en el mismo baremo, entre el 0.5% y el 1,5%.

La banca, prudente


Según apunta CincoDías, se prevén movimientos al alza en los diferenciales en las próximas semanas aunque “no se van a hacer cambios radicales”. La alta competencia sobre un producto estrella para los bancos hará que “se analice la casuística del mercado” para ajustar los costes.

¿Y qué dicen los bancos?

Banco Sabadell: la entidad analizará “las posibles alternativas para buscar un producto que sea rentable y cumpla siempre con la normativa”.

Banco Santander: “cuando a una industria se le suben los costes, es normal que se traslade el precio, aunque no hay una decisión concreta”.

CaixaBank: “tenemos que tener en cuenta los costes porque sino no haríamos una política prudente de concesión de crédito”.

Bankinter: sus hipotecas fijas aumentaron sus tipos dos meses antes del fallo del Tribunal Supremo. Fuentes de la entidad aseguran que “Bankinter no ha realizado ninguna modificación a raíz del IAJD. El incremento en octubre tiene que ver con la evolución del swap del Euribor, que registró una subida significativa en septiembre y continuó en octubre”.

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Wednesday, 7 November 2018

Cómo pagará la banca el impuesto de las hipotecas

Ante la postura del Tribunal Supremo, que tras deliberar durante dos días, decidió que es el cliente el que pague el impuesto de las hipotecas, el Gobierno ha respondido llevándole la contraria. Ha decidido que los españoles “nunca más” paguen este impuesto y que sea el banco el que lo haga. ¿Cómo lo conseguirá? Con un decreto ley.

El decreto ley modificará el artículo 29 de la ley de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, la que regula el impuesto que se paga a la constitución de una hipoteca. El decreto será aprobado mañana jueves en Consejo de Ministros y estará en vigor el viernes, cuando se publique en el BOE.

Así lo ha anunciado el presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, en una rueda de prensa que puedes ver aquí abajo:



Actualmente, el artículo 29 la ley del IAJD afirma que “será sujeto pasivo [del impuesto y por tanto, quien debe pagarlo] el adquirente del bien o derecho y, en su defecto, las personas que insten o soliciten los documentos notariales, o aquellos en cuyo interés se expidan”.

Es esa última frase la que causaba problemas de interpretación y por la que se introdujo un reglamento que especificaba que tenía que pagarlo el cliente. Con la reforma, “quedará claro que el impuesto de actos jurídicos documentados corresponderá siempre a los bancos y nunca más a los ciudadanos de a pie”.

Previsiblemente, buena parte de los grupos políticos apoyarán esta reforma de la ley cuando llegue al Parlamento, según recoge El País. Albert Rivera, y antes de conocer las intenciones del Gobierno, ha dado carta blanca para apoyar una reforma legal que haga que los bancos asuman el pago del impuesto.

La fórmula “más rápida”, siempre que esté bien hecha para no ser tumbada, ha pedido el líder, Albert Rivera, en comparecencia de prensa en el Congreso, informa Elsa García de Blas. Rivera ha reclamado a los grupos políticos consenso “unánime y urgente” sobre esta reforma exprés. “Si puede ser, hagámoslo la semana que viene”, ha subrayado.

Una autoridad independiente de protección de los clientes financieros


Sánchez también ha anunciado la “creación de una autoridad independiente de protección de los clientes financieros”. El objetivo de esta autoridad será “garantizar la seguridad jurídica de todos”.

También reforzará “la protección ante los abusos del sistema financiero” y mejorará “la capacidad de resolver conflictos en el sector financiero”.

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Wednesday, 7 November 2018

Por qué debemos pagar el impuesto de las hipotecas

El Tribunal Supremo (TS) ha decidido que es el cliente quien debe pagar el impuesto de las hipotecas sobre viviendas. El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) ha vivido un baile de novios en las últimas semanas y, finalmente, ha ganado la jurisprudencia que había estado vigente durante más de 20 años y que señala al cliente como pagador. ¿Por qué? Aquí te lo explicamos.

edificio apartamentos

Han sido 15 los votos de la Sala de lo Contencioso-administrativo del Tribunal Supremo los que han inclinado la balanza hacia el cliente, frente a 13 votos que iban para la banca. Los jueces estuvieron reunidos debatiendo la cuestión durante más de 15 horas a lo largo de dos días en una deliberación que ha mostrado una fractura interna dentro del tribunal.

Todo empezó el pasado 16 de octubre cuando la Sala de lo Contencioso-administrativo del TS dijo que eran los bancos, y no los clientes, quienes debían pagar el impuesto de las hipotecas de viviendas. El TSE se corregía a si mismo y modificaba su jurisprudencia anterior anulando una sentencia del 28 de febrero de este mismo año en la que dictaminaba que era el cliente el que debía pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) y Actos Jurídicos Documentados (AJD) en la constitución de hipotecas.

Pero la cosa no permaneció así durante mucho rato. No duró ni un día. El TS anunció que ante la “enorme repercusión económica y social” de la sentencia del 16 de octubre que “supone un giro radical” en el criterio mantenía hasta la fecha, había decidido volver a estudiar la cuestión.

Y el pleno de la Sala III del TS se pasó dos días hablando del asunto. En un momento dado se votó una enmienda transaccional propuesta por la magistrada Pilar Teso para buscar un consenso entre las dos posturas: paga cliente vs paga banco.

Esta enmienda pretendía ratificar que el impuesto debía pagarlo el banco pero solo a partir de ahora, sin posibilidad de retroactividad, para evitar una previsible avalancha de recursos de clientes con hipotecas ya firmadas, según apunta El País.

Se votó la enmienda, pero perdió por 17 a 11. Algunos miembros del pleno pidieron abrir un debate sobre la retroactividad, pero el presidente, Luis Díez-Picazo (que había votado a favor de la enmienda fracasada) lo rechazó y precipitó directamente la votación sobre si se mantenía la nueva jurisprudencia o se volvía a la antigua. Esta postura del presidente fue recibida con duros reproches por parte de algunos miembros del pleno.

Y así se votó y ganó la opción que dice que es el cliente quien paga el impuesto de las hipotecas sobre viviendas. Es la primera vez que el Supremo revoca su propia doctrina tres semanas después de establecerla.

Se vuelve así a la línea jurisprudencial que había estado vigente durante más de 20 años y que la sentencia del 16 de octubre había revolucionado. Esta jurisprudencia entiende que es el cliente quien se beneficia de inscribir la hipoteca en el Registro de la Propiedad y, por tanto, debe pagar la tasa correspondiente.

Esta es la nota de prensa emitida por el Tribunal Supremo tras su última decisión:

“El Pleno de la Sala III, tras dos días de deliberaciones, ha acordado por 15 votos a 13 desestimar los recursos planteados y volver al criterio según el cual el sujeto pasivo del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados en los préstamos hipotecarios es el prestatario. El texto de las sentencias se conocerá en los próximos días”.

Las patronales de bancos y cooperativas han alabado esta decisión, al considerar que esta “preserva la seguridad jurídica necesaria para el buen funcionamiento del mercado”. En un comunicado, el sector destaca que el alto tribunal ha confirmado que el prestatario (cliente) es el que paga el impuesto, algo que “venía ocurriendo hasta ahora” y que está “de acuerdo con la normativa vigente durante más de 20 años”.

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Tuesday, 6 November 2018

Casas nacidas del reciclaje

¿Quieres conocer algunas casas que han nacido del reciclaje? Ahí van:

1.- Dos estudiantes de la Universidad de Viena levantan su casa con palets de madera

Los palets de madera tienen unas medidas standard y cuando envejecen se queman. No es necesario destruirlos, se pueden reciclar para levantar una casa como la que hicieron dos estudiantes de la Universidad de Viena.



2.- Un estudio de arquitectura levanta una casa hecha principalmente con material de demolición y restos de fabricación

Ha sido en Holanda, en Enshede y más concretamente en el barrio de Roombeek donde el estudio de arquitectura Superuse Studios ha levantado esta casa unifamiliar compuesta en gran parte de material de demolición y restos de fabricación.



3.- Una casa en Malibú nacida de los restos de un avión

Fue el estudio David Hertz Architects el encargado de transformar los restos de un avión en una casa en las colinas de Malibú.



Estas tres historias son un ejemplo de ingenio, imaginación y dedicación al reciclaje. Tú también puedes iniciarte en este mundo decorando tu casa con materiales reciclados,aquí te damos 10 ideas.

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Monday, 29 October 2018

Cómo hacer que tu mudanza vaya como la seda

Ahora que ya tienes tu piso, toca la mudanza. Aunque se te haga cuesta arriba sólo pensar en todo lo que tienes que empaquetar y llevar al nuevo piso, no desesperes, si lo planificas con tiempo y le añades un poco de organización, todo puede ir como la seda.

comprar piso

Si tienes muebles, te aconsejo que contrates un servicio profesional para mudarte, ya te has gastado una pasta en el nuevo piso, estira un poco más tu presupuesto y haz que una empresa lleve las cosas grandes por ti. Si son cosas pequeñas y tienes tiempo, siempre puedes alquilar una furgoneta y convencer a unos amigos para que te ayuden a cambio de pizza.

Para los que se han decidido por contratar a una empresa de mudanzas dejo aquí unos consejos que he ido leyendo en revistas especializadas y que creo que son muy útiles:

1.- Cómo será tu mudanza

Haz un listado que tenga: fecha de la mudanza, qué vas a llevar y cuánto quieres gastar.

2.- Busca y compara ofertas

Selecciona varias empresas de mudanzas o transportes, llámalas y pide precios. Lo mejor es que empieces por las empresas cercanas a la casa donde te mudas, puedes buscarlas por su código postal. Haz todo esto con un mes de antelación a la mudanza (como mínimo). Si es posible haz que un representante de cada empresa vea tu casa para ver qué es lo que tienen que hacer y te de un presupuesto por escrito en el que se indiquen todas las condiciones. No aceptes presupuestos por teléfono.

Cuando finalmente te decidas por una empresa de mudanzas o transportes, comprueba que cumple con todos los requisitos que exige la ley, que tenga un seguro de responsabilidad civil y de mercancias y firma el contrato sólo cuando lo tengas todo claro. Puedes solicitar un contrato de mudanzas homologado en el que la empresa se responsabiliza de todos los desperfectos que puede causar y que cumple todas las garantías detalladas en el contrato. Comprueba que en el contrato figura: datos de la empresa, inventorio, recorrido, fechas y precio.

El precio de la mudanza lo determinan:

- Los metros cuadrados del piso
- La facilidad del desmontaje y montaje de los muebles
- Si hay ascensor o no y cómo es el acceso a los inmuebles.
- Los kilómetros de desplazamiento: si se hace dentro de la misma ciudad o no
- La cantidad, tamaño y tipo de los objetos (los delicados requieren mayor protección)
- El número de operarios necesarios
- El embalaje: si lo haces tú sale más barato
- Los objetos valiosos: joyas, obras de arte o antigüedades, por ejemplo, no están normalmente cubiertas en el seguro de la empresa de mudanzas o transportes, deberías contratar tu propio seguro si vas a incluir este tipo de objetos.

3.- Haz un inventario de todo lo que se va a transportar en la mudanza

Debes hacer un inventorio de todo lo que te van a llevar y confirma que todo está correcto antes de la firma del contrato para evitar problemas si luego falta algo. Guarda una copia del albarán para posibles reclamaciones y condiciona la firma de la factura de entrega a un plazo de revisión de la mercancía de 24 horas.

La mayoría de las empresas exigen el pago del servicio por anticipado pero no tienes obligación de hacerlo hasta que el servicio se haya completado. Normalmente se llega a un acuerdo en el que les das un porcentaje por adelantado cuando se firma el contrato.

4.- Empaqueta bien y con cuidado

Hay empresas que se encargan también de empaquetar, pero entiendo que es preferible que lo hagas tú para saber luego dónde tienes las cosas. Para empaquetar, lo de siempre. Busca cajas fuertes y protege las cosas que se puedan romper con facilidad. Mejor un tamaño mediano de cajas que no pesen mucho para que se puedan mover con facilidad. Etiqueta las cajas.

Embala los artículos pesados en cajas pequeñas y los ligeros en cajas grandes. Los platos y fuentes deben ser embalados de costado, no apilados y rellena los huecos con papel arrugado. Embala habitación por habitación, así será más fácil desembalarlas luego.

No incluyas en la mudanza artículos de valor como joyas, documentos legales … No creo que se pierdan, pero evita la ocasión y evitarás el peligro …

Aprovecha para tirar todas esas cosas que ya no necesitas y que ya ni te acordabas que tenías.

¡Suerte!

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Wednesday, 24 October 2018

Qué debes hacer para vivir de forma más ecológica

¿Quieres poner tu granito de arena para conservar el planeta en el que vives? Vale. Pues aquí te decimos qué debes hacer para vivir de forma más ecológica y ayudar así al medio ambiente y al resto de humanos con los que compartes la tierra.

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Simplifica tu vida


No te estoy pidiendo que tires lo que tienes. Solo te pido que vivas con menos. No compres lo que no necesites. Consume menos y reutiliza.

Además, piensa que cuanto más compres más tendrás que limpiar, guardar, cuidar … El minimalismo es la respuesta.

Reorganiza tus compras


Si quieres ser más ecológico debes pensar en qué compras. Intenta comprar productos de proximidad, el transporte de alimentos deja una huella de carbono que no es buena para el medio ambiente.

Compra en cooperativas, productos de proximidad, productos a granel … No comas todos los días proteína láctea, carne y pescado. Olvídate de los productos procesados.

Come natural. Muchos supermercados tienen ya una línea de productos ecológicos, pruébalos. Si puedes, pásate también por el mercado de tu barrio y comprar allí comida ecológica o de proximidad.

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Controla la energía que consumes


El gasto de agua, luz y calefacción es malo para nuestro bolsillo y para el medio ambiente. Y tú puedes reducirlo. ¿Cómo? Así

Cómo ahorrar calefacción
Para que no se te dispare ni el consumo ni la factura te aconsejamos apagar la calefacción durante la noche, aislar bien tu casa y regular el calor durante el día con termostatos: está comprobado que no necesitas que la temperatura en tu hogar sea superior a 21 grados para que el ambiente sea plenamente confortable.

Cómo ahorrar luz
Para no gastar más de lo que debes, es clave que tengas contratada la tarifa eléctrica y la potencia que necesites.

En la mayoría de consumidores domésticos, la potencia contratada es inferior a 10 kW y suele oscilar entre los 3,3 y los 6,9 kWh. Por otro lado, debes de tener en cuenta que si tienes una potencia superior a 10kW hay interesantes tarifas con discriminación horaria que te permitirán utilizar en las franjas del día ‘baratas’ aquellos electrodomésticos que más consumen.

Además, ya tienes a tu disposición toda una gama de electrodomésticos y de bombillas de bajo consumo que deberías de utilizar como única opción -ya que, además de permitirte ahorrar, son más sostenibles- en tu hogar.

Cómo ahorrar agua
Algunos trucos: fregar los platos llenando un fregadero con agua jabonosa y otro con el agua de aclarar, llenar el lavavajillas y la lavadora siempre al máximo de su capacidad, recoger el agua limpia de la ducha mientras esperas que se caliente y reutilizarla, cerrar el grifo mientras te enjabonas o te lavas los dientes, regar al anochecer para evitar la evaporación, tener en tu jardín o terraza especies de plantas que necesiten poco riego y regar pocas veces pero de forma abundante: el agua te cundirá mucho más.

¿Te ha sabido a poco? Pulsa aquí para saber cómo ahorrar energía y gastar menos en agua, luz y calefacción

Usa vidrio para guardar y calentar tu comida


Nunca calientes comida en un recipiente de plástico ni tampoco la metas recién cocinada. Lo mejor es que uses vidrio (no cristal) porque tiene un ciclo de vida y reciclaje casi eterno.

Usa vidrio, botellas, tarros … para guardar comida y sobras.

Otra opción es el acero inoxidable,

Monta un huerto en la terraza


Si tienes espacio en tu terraza móntate allí tu propio huerto. Eso sí, con plantas que vayas a consumir a menudo para evitar que se llenen de pulgón o bichos.

No desperdicies comida


No compres de más. Es la mejor solución para no desperdiciar comida.

Seguro que ya sabes cuánta fruta comes durante la semana y lo mismo con la verdura, hortalizas, carne, pescado … pues compra la justa. O si compras de más y ves que no la vas a usar, congela lo que puedas.

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Limpia sin químicos


No nos damos cuentas, pero la mayoría de productos de limpieza están llenos de químicos que no son nada buenos para el medio ambiente. Y lo peor, es que estamos expuestos a ellos constantemente.

¿Solución? Limpiar con productos ecológicos. O, puedes limpiar con limón, vinagre, bórax … ¿cómo? Pulsa aquí para averiguarlo.

Haz que tu ropa sea ecológica


La ropa no se recicla muy bien porque está hecha de fibras cortas y mezcladas. Así que apuesta por las fibras sanas, sostenibles y naturales como el lino, el cáñamo, algodón orgánico … Cuidado con el antimonio en poliéster y prendas negras y el cromo en el verde, azul y marrón.

Recuerda, el proceso de tintado de la ropa es muy contaminante y muchos ríos ya se han tragado las sobras.

Cuando vayas a comprar algo piensa: ¿realmente lo necesito? ¿no podría reciclar algo que tengo? ¿o reparar o intercambiar?

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Friday, 19 October 2018

¿Quién paga ahora el impuesto de las hipotecas?

Una reciente sentencia del Tribunal Supremo parecía dejar claro que es el banco quien debe pagar el impuesto sobre actos jurídicos documentados en las escrituras públicas de préstamo con garantía hipotecaria. Y así se corregía a si mismo. Pero parece ser que la cosa todavía no está clara. Se va a replantear de nuevo la cuestión y será el Pleno de la Sala del Supremo el que decida en las próximas semanas si es el banco o el cliente quien paga. Mientras tanto, ¿quién paga el impuesto?

hipoteca

Qué dice el Supremo


En la sentencia número 1505/2018 del 16 de octubre, el Supremo se corregía a si mismo y modificaba su jurisprudencia anterior anulando una sentencia del 28 de febrero de este mismo año en la que dictaminaba que era el cliente el que debía pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) y Actos Jurídicos Documentados (AJD) en la constitución de hipotecas.

Así, en su sentencia del 16 de octubre decía que era el banco quien debía asumir el pago de este impuesto. Para decir esto se apoyaba en que es el banco el interesado en la elevación a escritura pública y ulterior inscripción porque solo mediante esto se podrá ejercitar la acción ejecutiva y privilegiada que deriva de la hipoteca.

Pero esta decisión no ha durado ni un día. El Tribunal Supremo ahora anuncia que ante la “enorme repercusión económica y social” de la sentencia del 16 de octubre que “supone un giro radical” en el criterio mantenía hasta la fecha, ha decidido volver a estudiar la cuestión. Serán los 31 magistrados del pleno de la Sala del Supremo quienes analicen el asunto el 5 de noviembre.

El presidente del Tribunal Supremo, Carlos Lesmes, ha hecho público un comunicado recogido por El País en el que recuerda que la sentencia del 16 de octubre “es firme y no susceptible de revisión” por el pleno de la Sala Tercera, por lo que produce ya “plenos efectos” respecto a la nulidad del artículo del reglamento que establecía que el impuesto de actos jurídicos documentados tiene que pagarlo el cliente que firma la hipoteca.

En el pleno del 5 de noviembre no se revisará la sentencia del 16 de octubre, sino la decisión de que sea el banco, y no el cliente, el que tenga que pagar el impuesto. Ese criterio suscrito por la sección segunda de la sala, que es la experta en tributos, sí se puede cambiar. Pero, como recuerda Lesmes en su escrito, la nulidad del precepto legal que establecía que era el cliente quién tenía que asumir el impuesto ya no se puede revertir. Si el pleno de la sala quisiera volver ahora a la premisa anterior de que el tributo lo tenía que pagar el cliente tendrá que justificar una interpretación de la ley vigente a favor de esa tesis.

Qué dicen los notarios


Los notarios, en principio, seguirán advirtiendo de que, según la sentencia del Supremo del 16 de octubre, el impuesto correspondería pagarlo al acreedor, es decir, al banco, según señalan a El País fuentes de este sector. Creen que el criterio legal es el que sigue vigente mientras el Supremo vuelve a estudiar el asunto. Porque se trata de una sentencia firme del alto tribunal y el anuncio de revisión de esta decisión es solo una nota informativa.

Los notarios también recuerdan que este impuesto no se paga en el momento de la firma, sino que hay un plazo de dos meses para liquidarlo. Por eso tanto el banco como el cliente pueden dejar en el aire el pago hasta dentro de dos meses. Advertirán de la situación al cliente y al banco.

Qué dicen los bancos


Cuando los bancos conocieron la sentencia del 16 de octubre, asumieron que eran ellos los encargados de pagar el impuesto a partir de la fecha. Pero, como les iba a costar más dinero prestar dinero, harían hipotecas más caras, es decir, con intereses más altos.

Los bancos también confiaban en que no se iban a poder revisar los casos pasados, es decir, que las personas que ya hayan firmado sus hipotecas no podrán reclamar la devolución de este impuesto. Fuentes jurídicas de los bancos aseguraban a El País que no había retroactividad posible. “La ley de la jurisdicción contencioso-administrativa dice que las sentencias firmes que anulen una disposición de carácter general tendrán efectos generales desde el día en que sea publicado su fallo”, apuntaban.

También apuntaban que, si finalmente había retroactividad, los afectados deberían ir a reclamar a la Hacienda autonómica, ya que pagaron allí ese impuesto. ¿Y si Hacienda reclama después el dinero a los bancos? Según su criterio, sería exigir el impuesto a quien no era sujeto pasivo, según la norma vigente en el momento de la liquidación. Así que pelearían hasta el final con recursos.

La nueva decisión del Supremo de revisar de nuevo el asunto en el pleno de la Sala, ha hecho que los mayoría de los bancos cambien de opinión. Ahora creen que “corresponde al cliente pagar el impuesto de actos jurídicos documentados, como se establece en la norma desde 1994″, apuntan fuentes consultadas por El País. De hecho, las asociaciones han transmitido a sus entidades que actúen libremente.

Una minoría de bancos ha preferido asumir el coste del impuesto. La fórmula utilizada es no cobrárselo al cliente de la provisión de fondos que se realiza en las hipotecas. Otra gran entidad ha tomado una decisión salomónica: añadir una adenda al contrato de la hipoteca que establece que si cambia la situación, el banco ayudará al cliente a reclamar la cantidad ante Hacienda, es decir, no se comprometen a devolverlo ellos.

Las entidades admiten que, ante este lío, algunos clientes han preferido posponer la firma de la hipoteca. “Siempre que no se pierda dinero por las arras o compromisos adquiridos, es una buena solución”, dice un ejecutivo.

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Monday, 15 October 2018

Cómo decorar tu piso nuevo sin arruinarte

Ya te has comprado tu hogar y ahora queda amueblarlo. Puede que tengas algo ya de tu piso anterior o heredado de la abuela, o los padres o alguna tía … o puede que tengas que empezar desde cero. Vale. Ahí van unos consejos para ambos casos. La clave es decorar sin gastar en exceso.

Planifica


Decorar sin arruinarte

Antes de salir de compras, planifica. Piensa en lo que de verdad necesitas y en lo que merece gastar más el dinero y en lo que puedes pasar con algo más baratito.

¿Qué es lo esencial? Una buena cama con un buen somier. Que no te duela gastarte el dinero en eso. Tu espalda y tu alma te lo agradecerá porque debes descansar bien. Todo lo demás lo puedes ir comprando poco a poco …

Una buena lista de básicos sería:

- Cama
- Mesa y 4 sillas
- Sofá 3 plazas
- TV
- Electrodomésticos: nevera, lavadora y lavavajillas (porque se supone que la cocina y horno ya van incluidos en la casa)
- Utensilios de cocina
- Bombillas
- Toallas
- Sábanas

Todo lo demás es accesorio y puedes ir comprándolo poco a poco.

Compara


comparar precios

Una vez tengas la lista de la compra hecha, tira de ordenador para comparar precios. Ahora puedes hacerlo en un momento y te harás una mejor idea de cómo está el mercado y qué puedes conseguir.

Puedes buscar en la web de las tiendas qué es lo que tienen disponible y luego acercarte a comprar en la tienda física o hacerlo directamente online.

Lo bueno de las webs es que tienes todas las opciones de sofás ahí mismo, en fotos que se pueden ampliar para ver los detalles, pero en las tiendas físicas solo tienen dos o tres modelos y lo demás te lo enseñan en fotos …

Compra


comprar muebles

Lo más difícil es cómo repartir el presupuesto, en qué debes gastarte más y en qué menos.

Como he dicho antes la cama importa y mucho. Escoge bien el colchón según sea tu cuerpo y forma de dormir. Ahora hay infinitas combinaciones en el mercado por lo que puede ser un poco mareante, pero toma tu tiempo, no tengas prisa. Busca y compara antes de comprar.

Los electrodomésticos también son clave, cómpralos buenos y con una calificación energética A+++ o A++.

El resto del mobiliario puede ser más corrientito. No es necesario buscar la mejor mesa o sillas, aunque el sofá sí que debe ser cómodo porque ahí vas a hacer muchas siestas …

Los accesorios tipo cojines, cuadros, plantas …. ya llegarán. Conforme pasen los días en tu nuevo hogar irás encontrando el cuadro adecuado para el salón o los cojines más cómodos para el sofá … poco a poco, porque además así disfrutarás más de cada adquisición.

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Monday, 8 October 2018

Se firman un 15% más hipotecas que hace un año

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas es de 29.287, un 14,6% más que en julio de 2017 según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El importe medio es de 125.120 euros, con un aumento del 2,1%.

Importe medio hipotecado sobre viveinda - Julio 2018

Baja un 6,3% el tipo de interés inicial


El capital prestado para las hipotecas de viviendas se sitúa en 3.664,4 millones, con un aumento anual del 17%. Estas hipotecas concentran el 65,7% del capital total prestado en julio.

El tipo de interés medio es del 2,59% (un 6,3% inferior al de julio de 2017) y el plazo medio de 24 años. El 59,9% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 40,1% a tipo fijo. Las hipotecas a tipo fijo experimentan un aumento del 14,5% en tasa anual.

El tipo de interés medio al inicio es del 2,36% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (con un descenso del 8,7%) y del 3,00% para las de tipo fijo (un 3,9% menor).

Tipo de interés medio para viviendas

Top 3: Madrid, Andalucía y Catalunya


Las comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en julio son Comunidad de Madrid (5.713), Andalucía (5.382) y Catalunya (5.120).

Las comunidades que presentan las mayores tasas de variación anual son Extremadura (38,9%), Comunitat Valenciana y La Rioja (ambas 28,1%).

Las comunidades en las que se presta más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas son Comunidad de Madrid (990,1 millones de euros), Cataluña (729,3 millones) y Andalucía (567,5 millones).

Hipotecas sobre viviendas por comunidad autónoma


Las comunidades con mayores tasas de variación mensuales en el número de hipotecas sobre viviendas son La Rioja (57,2%), Principado de Asturias (11,9%) e Illes Balears (11,5%).

Por su parte, Extremadura (–25,8%), Aragón (–23,7%) y Comunidad Foral de Navarra (–18,1%) presentan las tasas de variación mensuales más negativas.

Variación mensual sobre hipotecas

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Tuesday, 2 October 2018

Siete detalles que harán que tu reforma sea un éxito

¿De reformas en casa? ¡Alto! Hay siete detalles que harán que tu reforma sea un éxito. Te los explicamos aquí abajo. Toma nota. Y añade los tuyos propios :-)

1.- Oculta los tornillos de las tomas de corriente

Escoge unas placas de toma de corriente atornilladas a la parede con tapa colocada a presión. Así no se verán los tornillos en el enchufe y quedará todo más limpio, más elegante.

Puedes escoger color y diseño. Pero hazlo, porque parece una tontería, pero cuando lo haces marca la diferencia en casa.

2.- Escoge pomos de puerta iguales para toda la casa

Si estás reformando sólo una habitación de la casa o dos, lo normal es concentrar la atención en esa estancia o estancias y olvidarte del resto. Pero, si vas a cambiar también la puerta hay un detalle que no debes olvidar: el pomo. Si lo cambias, hazlo en el resto de la casa.

Que los pomos creen esa linea armónica en toda la casa. Que todos sean igual o del mismo estilo.

Aunque si tus puertas están bien y sólo quieres un cambio de aire, puedes optar por lijarlas y volverlas a pintar con tu color favorito. Y ahí sí que puedes cambiar los pomos de todas las puertas por unos que te gusten más que los que tienes.

3.- Instala ventilación remota en el baño

Cuando reformes el baño hay algo muy importante que no debes olvidar si tienes un baño interior y necesita ventilación artificial. Instala un ventilador que no haga ruido.

¿Cuál? El que quieras pero que sea por ventilación remota. En este tipo de instalaciones la rejilla de ventilación se coloca a varios centímetros de altura, ocupando normalmente el altillo de la vivienda. Así tienes la misma potencia de ventilación sin ruido.

cajones

4.- Pon autocierre en tus armarios y cajones

Los herrajes de cierre suave aseguran un cierre silencioso de cajones y puertas. Tienen un sistema de amortiguación que frena la puerta del armario antes de dar un portazo. Es el mismo sistema que tienen las guías de los cajones. No te olvides de ponerlo cuando hagas una reforma. No te arrepentirás.

5.- Protege la ducha

La puerta o mampara de tu ducha debe tener un sellador protector. Así protegerás el cristal de los depósitos de agua, minerales y del calor. Así se mantendrá limpio durante más tiempo.

Además, las mamparas de cristal se limpian más fácilmente que las de plástico. No se hacen amarillas conforme pasa el tiempo y se limpian mejor que las de plástico. Al escoger cristal, optar por el vidrio templado por seguridad porque si se llega a romper se partirá en pedazos pequeños sin dejar aristas cortantes.

6.- Recurre a las molduras

Si quieres darle un toque elegante y personal a tu casa, aprovecha una reforma para poner molduras entre el muro y el techo.

Hay infinitos modelos de molduras, escoge el que más te guste y dale un toque personal a tu hogar.

7.- Aprovecha la luz del sol

Cuando planifiques la reforma de tu casa piensa en cómo aprovechar al máximo la luz que entra por ventanas y terraza (si tiene).

Según la normativa europea que trata la eficiencia energética, una vivienda deben tener una determinada cantidad en metros cuadrados de superficie vítrea con orientación sur. Así se maximiza su eficiencia energética, es decir, se gasta menos energía en calentar la casa.

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