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Las hipotecas españolas ya no son de las más baratas en Europa

El tipo de interés medio que se cobra por una hipoteca estaba a 1,94% en septiembre, por encima de la media de la zona euro (1,79%) según datos del Banco Central Europeo (BCE). Es un precio más caro que el registrado en Alemania, Francia o Italia y hace que las hipotecas españolas ya no sean de las más baratas en Europa.

Pero, ¿qué condiciona estos tipos? ¿qué hace que suban o bajen? Según fuentes financieras apuntadas por El País, lo que hace que se muevan estos porcentajes es: el riesgo, la morosidad, la cantidad del préstamo, los plazos o a qué porcentaje de la población se le concede el crédito. ¿Podría influir también la nueva normativa que obliga a los bancos a pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)? Puede que sí o puede que no. El presidente del Gobierno, Pedro Sánches ya pidió a las entidades financieras que no encareciesen sus hipotecas por tener que pagar ahora el IAJD. Dijo: “Apelo a la responsabilidad de las entidades”.

Los expertos recuerdan que los tipos van a subir y que eso permitirá a los bancos absorber mejor la nueva carga tributaria, pero las agencias de calificación S&P y Moody’s no están de acuerdo. Ya han emitido informes en los que dicen que las entidades financieras trasladarán el coste del impuesto a los clientes. Podrían hacerlo de forma sencilla y directa o de forma más indirecta como en el crédito a pymes o autónomos o en los clientes con más riesgos. Muchos creen que se hará por la vía de elevar las comisiones.

Cómo está España respecto a la zona Euro


En Alemania el tipo es del 1,86%; en Francia del 1,51%; en Italia del 1,79%, y en Portugal del 1,36%. El interés más bajo se da en Finlandia con un 0,88%. Todos ellos por debajo del precio de España.

Por encima de España aparece Holanda con un 2,41%. También hay países pequeños y del este como Chipre, Malta, Luxemburgo, Eslovenia, Letonia o Lituania. Grecia e Irlanda tienen las hipotecas más caras al ofrecer un 2,98%. Ahora mismo el euríbor a doce meses, el índice de referencia para los préstamos hipotecarios en España, se encuentra en el -0,149%. Estos números podrían indicar que hay un cierto margen para competir a la baja en el precio de las hipotecas.

Antes de la crisis, el mercado hipotecario español se caracterizaba por ofertar en las nuevas operaciones uno de los tipos más bajos de la zona euro. En algunos momentos incluso fue el más reducido solo batido por Finlandia. Como explica el experto en derecho financiero Fernando Zunzunegui, ello se debía a que el principal negocio de las entidades consistía en aprovechar la hipoteca para vincular al cliente a otros productos del banco, como los seguros de vida o de hogar. Así se conseguían rentabilizar esos precios más bajos.

gráfico El País

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